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Origen, caracterizacion y evolucion del sistema de microcreditos desarrollado por el Grameen Bank en Bangladesh.

Origin, Description and Evolution of Microcredit Developed by Grameen Bank in Bangladesh

1. INTRODUCCION (1)

En un primer apartado de este articulo nos hemos centrado en los principales aspectos teoricos de los microcreditos y las principales caracteristicas del mismo. Tambien, hemos tratado de diferenciar las operaciones realizadas por la banca tradicional y las realizadas por las organizaciones dedicadas a las microfinanzas.

En un segundo apartado hemos expuesto los objetivos y la metodologia utilizada en este estudio. El objetivo principal de este trabajo es analizar las modificaciones que se han producido en la filosofia y metodologia de los programas de microcredito del Grameen Bank (GB), a lo largo de las ultimas decadas. Queremos estudiar las diferentes adaptaciones y modificaciones del sistema de microfinanzas tras las diferentes adversidades a las que se ha enfrentado el Grameen Bank en los ultimos 30 anos. Este estudio consta de un trabajo de campo basado en entrevistas directas a los diferentes agentes expertos del Grameen Bank asi como, a los distintos miembros del Grameen Trust. Ademas, visitamos diversas sucursales del Grameen Bank en zonas rurales y urbanas de Bangladesh. En estas visitas realizamos entrevistas tanto, a los directores de las sucursales como a las prestatarias.

En un tercer apartado nos centramos en el caso concreto de analisis: el Grameen Bank de Bangladesh. Hemos estudiado no solo el origen y las caracteristicas del sistema de microcredito impulsado por el GB sino, tambien, las mejoras introducidas mediante el nuevo sistema de prestamos (Grameen II). Este nuevo sistema de microfinanzas se introduce en el seno del banco tras las importantes inundaciones producidas en Bangladesh en 1998, que condicionaron a los prestatarios a la hora de hacer frente a sus deudas como consecuencia de las importantes perdidas.

Hemos tratado de comparar el sistema general de prestamo (utilizado antes del ano 2000) y el nuevo sistema denominado Grameen II (utilizado a partir del ano 2000). En este apartado, estudiamos la evolucion del nuevo sistema, tanto desde el punto de vista de los prestamos como desde el punto de vista de los ahorros.

A esto hay que anadir que los prestamos del GB estan ayudando no solo al desarrollo economico de los prestatarios, sino tambien al desarrollo del capital humano. Por ejemplo, cabe destacar que incluidos en el nuevo sistema (Grameen II) estan los prestamos a estudiantes. Estos microcreditos conceden financiacion a los ninos y jovenes, dando asi la posibilidad de acceder a estudios medios o incluso universitarios.

Otra importante novedad es el diseno de las 16 decisiones que deben cumplir los prestatarios y sus familias y, cuyo objetivo es mejorar su calidad de vida. Estas decisiones incluyen tanto cuestiones puramente sanitarias como cuestiones alimenticias o educativas.

Por ultimo, en un apartado final, hemos establecido las principales conclusiones de este trabajo.

2. MARCO TEORICO

En este apartado, trataremos de exponer los distintos conceptos y caracteristicas que tienen los microcreditos en general, para posteriormente, centrarnos en el caso del Grameen Bank.

El microcredito, segun la rama de Ciencias Economicas, esta basado en la idea de mejorar las condiciones de vida y la capacidad de generar riqueza, es decir, de reducir los niveles de pobreza en el mundo. Por este motivo, resulta fundamental que todos puedan tener acceso a los recursos financieros. Ademas, el mundo pobre necesita especial consejo y asistencia (Hichs, 1965). Entre las definiciones de microcredito cabe destacar la desarrollada en la Conferencia Internacional sobre Microcredito, en Washington, D.C, 2-4 de febrero de 1997 (Cumbre de Microcredito 1997), que define al microcredito de la siguiente manera:

"Los microcreditos son programas de concesion de pequenos creditos a los mas necesitados de entre los pobres para que estos puedan poner en marcha pequenos negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias".

Durante esta cumbre se fijo el objetivo de ampliar el alcance de los microcreditos de 80 a 100 millones de personas para el ano 2005, con especial referencia a los microcreditos destinados a las mujeres. El montante que se pretendia alcanzar era de 20.000 millones de dolares.

En la Cumbre de Microcredito (Informe de 2004) se diferencia el microcredito de los prestamos bancarios de la siguiente manera:

* Mientras los bancos prestan generalmente a los ricos, los pioneros del microcredito prestan a los pobres.

* Mientras los bancos prestan sobre todo a los hombres, el microcredito esta destinado a prestar a los mas pobres que, en muchos de los casos, son las mujeres.

* Mientras los bancos prestan grandes cantidades, las organizaciones que trabajan con el microcredito prestan pequenas cantidades de dinero.

* Mientras los bancos requieren garantias, los programas de microcredito estan libres de garantia.

* Mientras los bancos requieren tramites interminables, las organizaciones que trabajan con microcreditos tienen faciles tramite porque los prestatarios son, generalmente, analfabetos.

Segun los datos de este Informe (Informe, 2004) a finales de 2003 habia 2.931 instituciones dedicadas al microcredito, con 80.868.343 clientes, de los cuales 54.785.433 se encontraban entre los mas pobres antes de recibir estos pequenos prestamos.

En Informe de la Cumbre del Microcredito del 2005 (Darley-Harris, 2005), calcula que el numero de instituciones dedicadas al microcredito en el mundo es de 3.164, mientras que el numero de clientes de programas de microcreditos se amplio a 92.270.289 de personas durante el ano 2004 (datos diciembre de 2004).

En la definicion del microcredito cabe resaltar las siguientes caracteristicas del mismo (Lacalle, 2002):

* La reducida cuantia de los prestamos. A traves de estos creditos se conceden pequenas cantidades de dinero que suelen oscilar entre 100 y 600 dolares.

* Se conceden a muy corto plazo, normalmente por un periodo de un ano o inferior a un ano.

* Los periodos de reposicion son muy pequenos, es decir, el plazo del reembolso de las cuotas es reducido (semanales o mensuales).

* El tipo de actividad puesta en marcha gracias a este instrumento es la microempresa o micronegocio. Los microcreditos estan dirigidos a la poblacion mas pobre para ayudarles a generar una fuente regular de ingresos mediante el autoempleo. Los microcreditos son el camino para obtener recursos entre aquellos que no tienen propiedades, ni posibilidad de recibir un credito mediante el sistema bancario tradicional.

* Los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios.

Otra definicion de las microfinanzas (segun Garzon, 1996) es la intermediacion financiera a nivel local. En esta definicion se incluyen no solo creditos sino ahorros, depositos y otros servicios financieros. Es un procedimiento local, basado en instituciones locales que recogen recursos locales y los reasignan localmente. Como veremos mas adelante, el microcredito implantado en el seno del Grameen se adapta a esta definicion, puesto que las sucursales y los ahorros son locales, y van a generar esa redistribucion local. Ademas, el GB pretende alcanzar la sostenibilidad financiera en todas sus sucursales. A esto hay que anadir que el Banco Mundial, mediante el grupo consultivo de ayuda a la poblacion mas pobre del Banco Mundial (CGAP), cuenta con un programa de microfinanzas y, sostiene que el microcredito es realmente eficaz si existe un nivel minimo previo de actividad economica que asegure oportunidades de mercado, asi como capacidad empresarial y talento gerencial. Respecto al alcance de los programas de microcreditos en el mundo, podemos decir que el mayor numero de clientes durante los anos 1998 y 1999 esta situado en Asia, seguido de Africa, America Latina y por ultimo, Oriente Medio. Las microfinanzas tienen su origen en Asia, ahi radica su mayor presencia en este continente. Sin embargo, podemos observar que este sistema se esta empezando a implantar en el resto de los paises en vias de desarrollo, tal y como muestra la siguiente tabla:

Sin embargo, el impacto de las microfinanzas sobre la economia de un pais es reducido. Maricruz Lacalle (Lacalle, 2002), constata el impacto economico positivo de los microcreditos en la economia familiar, aunque reconoce que todavia no existen datos sobre sus efectos en la reduccion global de la pobreza. Pero los efectos de los microcreditos sobre los paises del sur no solo se deben medir en terminos economicos. Lacalle destaca el aumento de la autoestima en la comunidad, el fortalecimiento de la poblacion femenina y el establecimiento de unas relaciones mas igualitarias.

3. OBJETIVOS Y METODOLOGIA

En este articulo nos centraremos en el caso concreto del Grameen Bank, en su origen y en el sistema de microcredito desarrollado e implantado en Bangladesh. Hemos elegido este banco por ser uno de los primeros impulsores del sistema de microcredito con exito en uno de los paises mas pobres del mundo, segun datos de Naciones Unidas.

Por lo tanto, el objetivo principal de este estudio es analizar la evolucion del sistema del microcredito en el seno del Grameen Bank. Queriamos constatar como se ha ido adaptando y modificando este programa ante diferentes dificultades, como por ejemplo, las importantes inundaciones sufridas en Bangladesh durante el ano 1998, que afectaron notablemente a las condiciones de vida de los prestatarios del GB y a su capacidad de hacer frente a sus deudas. Nos parecia imprescindible conocer la evolucion de un sistema de microcredito que lleva funcionando con exito en Bangladesh casi 30 anos. La posibilidad de evolucionar ante las condiciones adversas, bien sean socio-economicas o naturales, en nuestra opinion, es una de las caracteristicas en las que radica el exito del Grameen Bank.

La busqueda de informacion la realizamos en las bases de datos del ISOC (CSIC), en la biblioteca del Grameen Bank y en la del Grameen Trust, en la biblioteca de la Universidad de Castilla la Mancha y la biblioteca de la Universidad Catolica de Avila.

Entre las fuentes secundarias que requerimos como base teorica para nuestra investigacion destacan las teorias desarrolladas por la Economia Mundial y del Desarrollo. Otra fuente secundaria utilizada es la obtenida en las paginas web del Grameen Bank, del Grameen Trust, de Naciones Unidas entre otras paginas. Tambien utilizaremos las principales publicaciones del Grameen Bank y del Grameen Trust.

Respecto a las fuentes primarias y al trabajo de campo que hemos realizado para esta investigacion, cabe destacar las entrevistas directas a los diferentes agentes expertos del Grameen Bank y del Grameen Trust, entre ellos estan: Nurjahan Begum o Jannat E. Quanine (pioneras en el GB y primeras estudiantes del profesor Yunus) y el Profesor Latiffe (Director Gerente del GT). Ademas realizamos visitas a distintas zonas rurales y urbanas en Bangladesh. Estas zonas estan localizadas en: Bora (donde visitamos cuatro centros y varias sucursales de esta region), Chitagong (donde visitamos tres centros, uno de los mas antiguos y uno de los mas reciente creacion en el GB) o Dhaka (donde visitamos varias sucursales de la zona urbana). En las visitas a las zonas rurales realizamos numerosas entrevistas, tanto a los directores de las diferentes sucursales como a las prestatarias de dichas sucursales. El periodo de tiempo dedicado a realizar estas entrevistas fue noviembre y diciembre de 2004.

Las entrevistas se disenaron mediante preguntas abiertas para que los entrevistados pudieran expresarse libremente. Y se dirigieron a los principales directivos y gerentes que trabajan en el Grameen Bank y en el Grameen Trust.

4. ESTUDIO DE CASO. EL MICROCREDITO EN EL SENO DEL GRAMEEN BANK

4.1. ANTECEDENTES HISTORICOS DEL GRAMEEN BANK

El origen del sistema de microcredito se basa, principalmente, en la necesidad que tienen los mas pobres de recibir financiacion formal para poder romper el circulo de pobreza en el que se encuentran. Por ese motivo, en la decada de los 70 y 80, muchos organismos y organizaciones sin animo de lucro impulsaron y desarrollaron los microcreditos en estos paises. Sin embargo, y gracias al exito de las microfinanzas en los paises en vias de desarrollo, algunas organizaciones publicas y privadas de paises desarrollados tambien estan impulsando los microcreditos en sus propios paises para solventar la falta de financiacion a la que se enfrentan los mas desfavorecidos.

En 1976, el profesor de Economia de la Universidad de Chittagong, Muhamad Yunus, observa que buena parte de la poblacion de Bangladesh estaba muriendose de hambre, debido a un importante periodo de hambruna que se produce en esta decada. Yunus, preocupado por este tema, decide organizar un grupo de estudiantes para buscar una solucion al problema de la pobreza en esta region. La solucion fue dar una cantidad pequena de dinero a algunos pobres para que lo utilizaran en actividades productivas que generasen beneficios, y con ello, devolver al profesor el dinero prestado, ademas de mantenerse ellos y sus familias. La mayoria de los que obtenian este dinero lo utilizaron para procesar y vender bambu, devolviendo el dinero prestado en pequenas cuotas semanales (10 Tk que equivalen a alrededor de 0,60 euros). Antes de que apareciera el profesor Yunus, esta gente pedia prestado a los usureros y pagaba un alto tipo de interes por el dinero, de forma que sus beneficios iban, casi integramente, a los usureros.

Poco a poco, el numero de prestatarios del grupo de estudiantes del profesor Yunus aumento hasta 42 familias. La cantidad prestada oscilaba alrededor de 20 Tk (unos 1,30 euros), que utilizaban para comprar materias primas, elaborar productos artesanales y venderlos en los mercados locales, de esta forma, podian hacer frente a la devolucion del prestamo y mantener a sus familias.

En 1979 el profesor Yunus decidio pedir el dinero a bancos comerciales que le lo prestaban siempre bajo la condicion de que Yunus garantizara su devolucion, es decir, la garantia para el banco era el.

En 1982 se crea lo que hoy se conoce como Grameen Bank, con una participacion del gobierno del 16%, y el resto del banco esta actualmente en manos de las prestatarias. Inicialmente el GB se constituyo como un banco rural por considerar que los mas pobres y los mas necesitados de financiacion estan en las zonas rurales de Bangladesh.

El exito del GB queda constatado en las diferentes replicas que existen en distintos paises. En estos casos, resulta crucial estudiar y entender la situacion politica, social y economica de los paises, las entidades financieras tradicionales existentes o la situacion del microcredito alli.

Entre los objetivos principales del GB podemos destacar los siguientes:

1. Facilitar los prestamos a los pobres que no tienen ahorro ni garantias, y a los que nadie quiere prestar, es decir, que estan fuera del sistema financiero tradicional porque no tienen propiedades que avalen esos prestamos. El GB tiene preferencia en situarse en las zonas rurales porque considera que en estas zonas estan los mas pobres de entre los pobres.

2. Eliminar la explotacion de las personas. Antes de que existiera el GB las prestatarias acudian a la usura para conseguir el dinero que necesitaban. El problema era que el tipo de interes era demasiado alto (en ocasiones alcanzaba un 100% anual).

3. Crear empleo propio. En Bangladesh es muy dificil encontrar trabajo, de ahi la importancia de que los prestatarios generen autoempleo.

En la actualidad, el GB da oportunidades y trabajo a mas de tres millones de personas de forma directa, y a mas de cinco millones indirectamente.

4. Sacar a los pobres de su circulo de pobreza, permitiendoles dedicarse a invertir, tener ahorros, y que estos ahorros generen mas dinero. Los pobres, generalmente, se mueven en circulos de no ahorro, no inversion, no beneficios y, por tanto, no ahorros, y asi sucesivamente.

5. Otro objetivo del GB son las mujeres. En Bangladesh el caso de las mujeres es particularmente duro puesto que, en muchas ocasiones son abandonadas por sus maridos, y son ellas las que tienen que administrar el dinero y encargarse del ahorro. A esto hay que anadir que, culturalmente las mujeres en Bangladesh son consideradas inferiores y esto condiciona su situacion. Por lo tanto, la labor del GB esta siendo la de promover indirectamente un importante cambio social.

Respecto a las caracteristicas del microcredito en el seno del GB podemos resumirlo de la siguiente manera:

* Promueve el credito como un desarrollo humano.

* Ayuda a las familias pobres a salir de los circulos de pobreza.

* El GB no se basa en procesos legales o en avales, sino en la confianza en sus prestatarios.

* El GB tiene un gran interes en generar autoempleo para ayudar a los mas pobres a salir de sus circulos de pobreza.

* Se basa en el principio de que las personas no deberian ir a los bancos sino los bancos a las personas. Por este motivo, la mayor parte de sus sucursales se situan en zonas rurales donde estan los mas pobres de entre los pobres.

* Para obtener un prestamo, el prestatario debe asociarse con otros prestatarios para formar un grupo solidario (2). De este modo, el GB promueve la formacion de grupos solidarios en los distintos centros donde opera.

* Los prestamos pueden ser semanales o bisemanales (quincenales). El Grameen Bank considera que es mas facil para los prestatarios la devolucion de pequenas cantidades de dinero en cuotas semanales (que incluyen tipo de interes y capital).

* Existe obligatoriedad y voluntariedad en programas de ahorro para los prestamistas.

* Los prestamos concedidos por el Grameen Trust estan destinados a organizaciones sin animo de lucro o directamente a prestamistas.

* Prioridad en la construccion de capital social. Existen 16 principios

o decisiones a tener en cuenta, que ponen un especial enfasis en el capital humano, en preservar el medio ambiente, promover la escolarizacion y fomentar los prestamos a estudiantes, entre otras cuestiones.

4.2. SISTEMA CLASICO DE PRESTAMOS EN EL GRAMEEN BANK

Con el sistema clasico de prestamo, el Grameen ha trabajado hasta el 2000, ano en el que se instituye el Sistema General de Grameen, tambien denominado Grameen II. Las principales caracteristicas de los prestamos antes de introducirse el sistema Grameen II eran las siguientes:

* Se trataba de reducidas cantidades de dinero, que se concedian sin necesidad de disponer de garantias colaterales (avales). Esto se mantiene en el nuevo sistema de prestamos.

* Las transacciones se realizaban de forma sencilla, con un tipo de interes fijo anual, no se utiliza un tipo de interes compuesto. Con el nuevo sistema se ha introducido un tipo de interes decreciente para los distintos prestamos, segun explicaremos mas adelante.

* El pago de las cuotas del prestamo se realizaban semanalmente, de forma que las prestatarias pueden ir devolviendo los prestamos en cuotas mas pequenas al ser semanales y no mensuales.

* El sistema de concesion de prestamo era progresivo, la posibilidad de recibir nuevos prestamos dependia de la devolucion del primer prestamo.

* El Grameen Bank utilizaba los grupos solidarios para conceder los prestamos. En el caso del Grameen estos grupos estan constituidos por cinco personas y se basan en una garantia mutua. Todos los miembros que componian el grupo se comprometian mutuamente a la devolucion y cancelacion del credito, estos grupos actuaban como garantia ejerciendo presion para que los reembolsos se efectuaran semanalmente. En los diferentes grupos los miembros iban recibiendo uno a uno el dinero y, segun lo devolvian se le concedia un prestamo al siguiente miembro y asi sucesivamente, hasta que lo recibian todos, con este sistema los ultimos en recibir su prestamo eran los lideres del grupo. Aunque el Grameen sigue basandose en los grupos solidarios, con el nuevo sistema de prestamo se modifica el sistema de recepcion y se amplian los ahorros hasta hacerse personales.

* El Grameen establecia prestamos generales destinados a actividades relacionadas con la creacion de microempresas, es decir, trataban de impulsar el autoempleo en Bangladesh. Esta caracteristica basica del Banco se mantiene todavia hoy en dia.

4.3. NUEVO SISTEMA DE PRESTAMO (SISTEMA GENERAL DEL GRAMEEN -GRAMEEN II) .

En 1998, se produce en Bangladesh una de las peores inundaciones que duro mas de 10 semanas. Los prestatarios del GB, como el resto de la poblacion en Bangladesh, perdieron la mayoria de sus posesiones como consecuencia del desastre natural. Ante esta situacion, el GB y, dado que las prestatarias eran las propietarias del banco, decidieron introducir un programa de emision de "prestamos frescos" (renegociacion de sus prestamos) para restaurar los ingresos que generaban sus actividades, asi como reparar y reconstruir sus casas. Los prestatarios establecieron un nuevo plazo a su medida y lo adaptaron a su capacidad de pago. Con este nuevo sistema se pretende solventar la rigidez de los prestamos y adaptarlos a cada caso particular, asi como a las actividades concretas de los prestatarios. Con el nuevo sistema de microcreditos, el Banco renegocia o llega a acuerdos con los prestatarios en caso de que ellos no puedan hacer frente a la deuda. La renegociacion de la deuda es utilizada sobre todo por los prestatarios dedicados a la actividad agraria, ya que esta flexibilidad les permite pagar cuotas del prestamos mayores durante la epoca de mayores ingresos (epoca de cosecha) y cuotas menores durante el resto del ano.

Como consecuencia de las dificultades de pago, a mediados del ano 2000, el GB designo una nueva metodologia que incorpora las lecciones aprendidas y los deseos acumulados durante los ultimos 30 anos. Esta nueva metodologia se denomina Sistema General Grameen o GB II (Yunus, 2002). El sistema de microcreditos Grameen II establece una mayor flexibilidad, el plazo de amortizacion de los prestamos se amplia y pasa a ser de: 3 meses, 6 meses, 9 meses, 3 anos, etc. La flexibilidad hace que las cuotas de dinero se adapten a las necesidades de los prestatarios en la mayor medida posible. Otra importante novedad en este sistema es la posibilidad de renegociar la deuda individualmente, sin que la morosidad de un miembro del grupo solidario afecte negativamente al resto de los miembros.

A pesar de todo, el GB considera importante que se siga pagando el prestamo aunque se reduzca la cuota semanal. Y, si una prestataria abandona el programa, intentaran hablar con ella para que no deje de pagar totalmente el prestamo. Ademas, el GB busca cual es el verdadero problema que hace que las prestatarias no paguen. La opcion de la flexibilidad debe ser la ultima opcion; antes, el GB buscara la manera de que los prestatarios sigan pagando su cuota semanalmente. Con el nuevo sistema de prestamo el Grameen hace presion sobre el miembro del grupo con problemas de liquidez y no sobre el grupo solidario, como ocurria antes del ano 2000.

Con la renegociacion de la deuda, generalmente, el tipo de interes se mantiene mientras el principal aumenta. Esta posibilidad de pagar mas durante un periodo de tiempo y menos durante otro ha sido de gran ayuda en las zonas rurales. El GB II es utilizado, en mayor medida, por granjeros o personas que tienen un problema de liquidez en un momento concreto derivado de su actividad profesional o de su vida.

A pesar de la flexibilidad del nuevo sistema, la morosidad en el Grameen Bank es extremadamente reducida, tan solo un 2% de los prestatarios no pagan regularmente su prestamo y, es a ellos a quienes se les puede aplicar el sistema del GB II (Datos Grameen, 2004).

Para participar en el GB II es necesario cumplir una serie de requisitos entre los que cabe destacar:

* Debe haber pagado al menos el 50% del principal para que la deuda pueda ser renegociada.

* Debe pagar una pequena cantidad durante al menos 15 semanas consecutivas.

* Si no paga durante algun periodo debera pagar un 20% durante el periodo que no ha pagado (si son seis meses, debe pagar el 20% mas durante estos seis meses)

Otra novedad del sistema GB II es que establece un techo o una cantidad maxima para flexibilizar los prestamos.

El techo maximo establecido para los prestamos generales es de 4.000 Tk (46 [euro]), aunque este techo puede variar dependiendo de las personas, de la actividad, etc Para los prestamos destinados a construir o reconstruir una casa las cantidades pueden incrementarse.

Respecto a la duracion de los prestamos, varia en funcion de la capacidad de los prestatarios. El techo depende de la actuacion de los individuos, del grupo, del centro, etc. Este techo puede modificarse e incrementarse con el paso del tiempo, no es igual un techo para prestatarios nuevos que para antiguos prestarios.

Tambien con el nuevo sistema de microfinanciacion del GB (GB II) se modifican los tipos de ahorro de la siguiente manera:

* Antes los ahorros depositados tenian un tipo de interes del 8,5%. En un mismo grupo se podian incluir distintos depositos personales. Con este sistema los ahorros son individuales, no son del grupo, se separan las cuentas en cuentas individuales, es decir, 5 miembros, 5 cuentas de ahorro.

* Ahorros especiales, pueden utilizarse cuando quieran. El tipo de interes es del 8,5% y es un tipo de interes simple. Los miembros tienen que dedicar una parte de sus ahorros al ahorro personal y otro al especial. El interes se paga cada seis meses (en julio y diciembre).

* Depositos de ahorro a 5 anos. La cantidad maxima es de 50 Tk (0.60 [euro]) cada mes, durante 5 anos, con un tipo de interes de 11%.

* Sistema doble: las prestatarias depositan el dinero en el Banco durante 7 anos y reciben el doble del principal. Este sistema es muy utilizado por todos los clientes.

* Depositos de ahorro a 10 anos: el tipo de interes es de un 9,5%, se recibe mensualmente y los ahorradores pueden sacar ese dinero cuando lo deseen.

* Depositos fijos: son depositos de dinero que se mantienen durante un tiempo determinado. Los prestatarios deciden el tiempo que mantienen el dinero en dicho deposito. Estos depositos suelen estar destinados a los ninos, a sus estudios, etc.

A continuacion vamos a detallar la evolucion de los ahorros a traves de la tabla

2. Evolucion de los ahorros en el GB.

Si observamos la Tabla 2, vemos que los ahorros se han incrementado en los ultimos anos en el seno de GB. Hemos tomado datos desde el ano 1983, puesto que ese ano es en que se constituye el Grameen como banco. Los ahorros se implantan dentro de la metodologia del GB en 1979, eran voluntarios, por ese motivo el monto es poco representativo (0.01 millones de $ en el ano 1979). Es partir del ano 1998, y hasta el ano 2000, cuando la cantidad de dinero en forma de ahorro se duplico; durante este periodo se introdujo el nuevo sistema GBII. Una de las principales novedades de este sistema ha sido la introduccion de algunos depositos obligatorios para los prestatarios, tal y como expusimos anteriormente.

Otro problema con el que se ha encontrado el Banco es que, en caso de que un prestatario fallezca, deja el prestamo pendiente; para solucionarlo, el GB penso en la necesidad de crear unos seguros de vida que cubriesen la deuda del prestatario. Lo atractivo de este seguro de vida es que, en caso de fallecimiento de un prestatario, el Banco cubre la deuda (principal y capital) y, ademas, suele pagar los gastos del funeral.

Otra novedad del nuevo sistema son los prestamos para la escolarizacion. Dependiendo de cada sucursal, se destina una cantidad determinada para estos prestamos. Actualmente, alrededor de 3.020 ninos estan escolarizados entre las familias de las prestatarias (Yunus, 2002).

Para conseguir este tipo de prestamos se selecciona a los ninos. El director de la sucursal decide el numero de escolarizaciones mediante una preseleccion. Cada mes se les da un dinero que debe ser destinado a su educacion; ademas se les concede una categoria dependiendo del talento de los ninos y del area (3) a la que pertenecen. Las cantidades varian en funcion del nivel de estudios. El dinero se concede a los ninos, aunque son los padres los que se responsabilizan del mismo. La cantidad prestada a traves de los prestamos para estudiantes oscila las 150 Tk (alrededor de 26 euros) al mes y su duracion suele ser de un ano.

Otras modificaciones que se han introducido a partir del Grameen II respecto a los prestamos son las siguientes:

1. Prestamos basicos (basic loans):

Son prestamos destinados a financiar las distintas actividades empresariales. El tipo de interes es del 20% y, es un interes decreciente (4) (Yunus, 2004). El prestamo se amortiza mediante pequenas cuotas semanales que, hoy en dia, se pueden flexibilizar a traves del sistema del GB II. La duracion de estos prestamos puede oscilar entre 1 y 3 anos.

Este es el sistema de prestamos mas utilizado por los prestatarios. Los prestatarios deciden la cantidad que requieren aunque se les puede hacer recomendaciones al respecto. Una vez deciden la duracion del prestamo la cuota se fija en funcion de ese plazo.

2. Prestamos para adquirir una casa (houses loans): Dentro de estos prestamos existen distintas categorias, entre las que podemos destacar:

a. Compra de un casa.

b. Compra de un terreno y posterior edificacion.

En ocasiones se concede un microcredito para que los prestatarios adquieran un terreno y posteriormente edifiquen. La cantidad (solo para la tierra) oscila entre 12.000 y 20.000 Tk (124 [euro] y 260 [euro] aproximadamente) El tipo de interes que se aplica a estos prestamos es de un 8% (Yunus, 2004).

3. Prestamos para los estudiantes (education loans):

Estos prestamos estan destinados a los hijos de los prestamistas. En Bangladesh la educacion es muy cara; por este motivo, muchos abandonan la escuela a temprana edad, incluso antes de los 10 anos. Ademas, los institutos suelen situarse en las ciudades, y esto dificulta la posibilidad de estudiar porque habria que trasladarse alli. En las zonas rurales es mas complicado el acceso a la universidad y, es reducido el numero de estudiantes que accede a estudios superiores. Estos prestamos tienen la condicion de que los ninos visiten regularmente los centros (en algunas reuniones) para que expliquen lo que estan haciendo. La cantidad concedida por el GB depende de cada caso. La duracion de estos prestamos normalmente es de 5 anos, aunque tambien pueden durar 2 anos. En todos los casos el tipo de interes es de 5% (tipo de interes decreciente). La cantidad que se concede se le va dando poco a poco segun aprueben los examenes se les va ampliando la cantidad hasta que termina el plazo. Estos prestamos se devuelven una vez que el becado se ha graduado y esta trabajando, y tienen dos anos para reembolsarlo. Estos prestamos son de reciente creacion.

A continuacion vamos a exponer la evolucion de los prestamos en el GB desde el ano 1999 hasta la actualidad (Tabla 3).

Durante el ano 1999 no existian los prestamos basicos ni flexibles, puesto que todavia no se habia introducido el sistema GBII. Sin embargo, a partir del ano 2000, observamos que los prestamos basicos van siendo cada vez mas importantes, hasta alcanzar una cifra que supera los 8 millones durante el ano 2002. El numero de prestamos basicos durante el ano 2005 llega a ser bastante importante, tal y como observamos del Cuadro 3. Los prestamos flexibles tambien alcanzan una cifra significativa, aunque no son tan utilizados como los prestamos basicos, ya que estos prestamos se utilizan sobre todo en sectores como el sector agrario, que tienen una importante estacionalidad. Observando los prestamos para las casas apreciamos que el importe aumento significativamente durante los anos 2001 y 2002, como consecuencia, seguramente, de las inundaciones (producidas en 1998), y posterior reconstruccion de las casas de las prestatarias.

A lo largo de la Tabla 4, podemos apreciar la evolucion del GB segun el numero de miembros, es decir, del numero de prestatarios. Actualmente, este numero se ha incrementado hasta superar los cinco millones de prestatarios (dato entresacado de las entrevistas realizadas a directores del GB y de los anuarios del GB). Como podemos apreciar, a pesar de las inundaciones y las dificultades a las que se ha enfrentado, este banco ha seguido aumentando el numero de prestatarios desde su creacion hasta la actualidad.

Otra importante novedad que se introduce a partir del ano 2000 es la sostenibilidad financiera que deben perseguir cada una de las sucursales. El GB premia a las sucursales capaces de ser autosostenibles financieramente. Algunos autores defensores de un sector microfinanciero que se rija por criterios de mercado defienden la viabilidad economica, por traer consigo la profundizacion bancaria que permite el desarrollo economico y social con independencia de los subsidios (Rosenberg, 1998).

4.4. REPLICAS DEL SISTEMA DE MICROCREDITO DEL GRAMEEN BANK

En 1991, dada la trayectoria exitosa del Grameen Bank, se crea el Grameen Trust. (GT). El GT tiene como finalidad dar a conocer y ayudar a implantar la metodologia del microcredito segun el Grameen. El GT tiene por objeto, por un lado, movilizar los fondos de donantes internacionales hacia aquellas organizaciones (generalmente ONG) interesadas en implantar su metodologia; por otro lado, son consultores de todas aquellas entidades que tienen interes en conocer el sistema de microcreditos desarrollado por el GB. Ademas de estas dos funciones, el GT esta encargado de publicitar y promocionar la metodologia del Banco.

Para alcanzar estos objetivos, el GT ha creado un programa conocido como "Dialogue". Mediante este programa, el GT trata de potenciar las replicas del Grameen. El GT ha organizado mas de 52 "Dialogue Programe" (ver Anexo, Tabla 5) y ha recibido mas de 928 participantes de 102 paises de Asia, Africa, Australia, Islas del Pacifico, Europa y Norte, Sur y Centro America. De 1991 a 2003 el GT ha asistido a 121 organizaciones en 35 paises. Ademas de esta asistencia, el GT ha operado o dirigido directamente 4 proyectos en Afganistan, Myanmar, Kosovo y Turquia, mediante unos programas denominados: "Build, Operate and Transfer" (BOT model). En este tipo de programas (BOT) el GT desplaza a su personal para que implante, en un determinado pais, un modelo de microcredito semejante al del GB teniendo en cuenta las circunstancias particulares del pais. Una vez implantada la metodologia del microcredito segun el GB, el GT debe hacer seguimientos, evaluaciones e inspecciones con cierta periodicidad.

Entre los donantes de fondos que recibe el GT podemos destacar: USAID, WB, GTZ, UNCDF, Mac Arthur Foundation, Rockefeller Foundation, Fred Master and AUSAID, entre otros.

Ademas del GT, recientemente se ha constituido en Espana la Fundacion Latino Grameen (FLAG). FLAG se constituyo el 12 de julio de 2004, bajo el patrocinio de la Fundacion Caja de Granada. Entre sus objetivos cabe destacar:

* Fomentar e implementar el sistema de microcreditos desarrollado por el Grameen Bank, con el objetivo final de erradicar la pobreza mediante formacion de personas e instituciones interesadas.

* Para conseguir este primer objetivo, la Fundacion Latino Grameen canaliza todo tipo de recursos nacionales e internacionales, de entidades privadas o publicas hacia otras instituciones (generalmente ONG's) que desean implementar los microcreditos segun la metodologia Grameen Bank.

* Ademas, esta Fundacion organiza seminarios, cursos y demas actividades formativas relacionadas con el microcredito.

5. CONCLUSIONES: PERSPECTIVAS DE FUTURO DEL NUEVO SISTEMA DE MICROCREDITOS EN EL GRAMEEN BANK.

Segun los informes de Desarrollo Humano, en las ultimas decadas se ha producido un crecimiento progresivo de los fenomenos de desigualdad internacional y pobreza (Banco Mundial, 2001). Por este motivo, resulta imprescindible buscar alternativas para paliar la pobreza. Y una de las posibles vias para solventar estos problemas puede ser el sistema de microcredito, que, en algunos paises, desempena un importante papel en sus economias locales y rurales.

A pesar de todo, son muchos los autores que critican el sistema de microcredito por considerar que no es suficiente para solucionar los problemas de pobreza en los paises en vias de desarrollo. Algunos opinan que estos programas de microfinanzas no tienen suficiente impacto macroeconomico. Sin embargo, tal

y como expone Lacalle (Lacalle, 2001), los efectos de los microcreditos sobre los paises del Sur no solo se deben medir en terminos economicos. Hay que destacar el aumento de la autoestima en la comunidad, el fortalecimiento de la poblacion femenina y el establecimiento de unas relaciones mas igualitarias. Por estos motivos, hemos considerado necesario abordar el tema de las microfinanzas especialmente, centrandonos en el sistema desarrollado e implantado en Bangladesh mediante el GB.

A esto hay que anadir que el sistema de microcredito ha ido evolucionando y transformandose segun las necesidades de los propios prestatarios. Por ejemplo, en el caso de nuestro analisis, el Grameen Bank, las graves inundaciones sufridas en 1998 hicieron que muchos prestatarios perdieran todos sus bienes y no pudieran hacer frente a las deudas contraidas con el Banco. Con este nuevo panorama, el Grameen tuvo que modificar la filosofia y metodologia utilizada hasta entonces.

A partir del ano 2000, el Grameen disena un modelo de microcredito similar al de una autopista en la que los conductores pueden salir cuando lo requieran, para despues volver a entrar cuando sean capaces de circular de nuevo a la velocidad recomendada en la autovia; es decir, en caso de impago, se puede renegociar la deuda.

Esta nueva filosofia del GB modifica, no solo la metodologia, sino buena parte de sistema de prestamos y ahorros. Estos ultimos pasan de ser grupales (una cuenta de ahorro por cada grupo solidario) a ser individuales (una cuenta de ahorro por cada prestatario). Ademas, el Banco va a disenar nuevos tipos de ahorro, algunos obligatorios para los prestatarios, y, de esta manera, va aumentar considerablemente la cantidad de dinero ahorrada entre los prestatarios del GB. Tambien los prestamos se adaptan al nuevo sistema, y aparecen los prestamos basicos y los flexibles.

A esto hay que anadir que, en los ultimos anos, el GB trata de conseguir en todas sus sucursales la sostenibilidad financiera. Con la sostenibilidad financiera se pretende abandonar el sistema de dependencia de donantes exteriores, y que sean los propios prestatarios y los ahorradores los que financien al Banco. Ademas, para asegurarse que las sucursales intentan llevar a cabo esta sostenibilidad, el GB ha establecido premios para las sucursales que lo consigan. En mi opinion, el sistema de microcredito debe ser un sistema dinamico capaz de modificar su filosofia y metodologia con el fin del mejorar la calidad de vida de sus prestatarios y sus familias. En nuestro caso de analisis, podemos decir que el Grameen Bank ha realizado un enorme esfuerzo por adaptarse a la nueva realidad de Bangladesh. Hasta tal punto que, en estos momentos, asume el reto de prestar a los mendigos, por considerarlos los mas pobres de entre los pobres.

Recibido: abril de 2005; aceptado: diciembre de 2006

REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS

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Daley-Harris, S. (2005): El estado de la campana de la Cumbre del Microcredito Informe 2005, Microredit Summit Campaign, Washington, D.C.

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Gibbons, D.S (1 994): The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, Grameen Bank, Bangladesh, (1a ed. 1994).

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Hichs, U.K. (1965): Development Finance, Oxford University Press, Oxford, Inglaterra (1a ed.1965).

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Latiffe, H.I. (2004): Grameen Trust Experience. Microcredit, Poverty and Poverty Research, Grameen Trust, Dhaka, (2a ed. 2004).

Latiffe, H.I. (2003): Financing Micro-finance Program, Grameen Trust, Dhaka, (1a ed. 2003).

Lacalle Calderon, M. (2002): Microcreditos. De pobres a microempresarios, Ariel social, Madrid, (1a ed. 2002).

Lacalle Calderon, M. (2001): "Los microcreditos: un nuevo instrumento de financiacion para la lucha contra la pobreza", Revista Economia Mundial, no 5.

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Otero M. y Rhyne E. (1994): The New World of Microenterprise Finance, Kumarian Press, (1a ed. 1994).

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Yunus M. (2002): Grameen Bank IIDesigned to Open NewPosibilities, Grameen Dialogue, Dhaka, (2a ed. 2002).

Yunus M. (2004): Grameen Bank at a Glance, Grameen Bank, (1a ed. 2004).

Otras fuentes

www.grameen-info.org

www.grameen-trust.org

www.villa-gebanking.org

www.microcredit.summit.org

Raquel Marban Flores

UNED

rmarban@cee.uned.es

(1) Agradezco las sugerencias realizadas por los evaluadores anonimos de la Revista de Economia Mundial que se han tomado tantas molestias en guiarme y ayudarme a mejorar este trabajo, sin su colaboracion este estudio no habria sido el mismo. Tambien agradezco la generosidad y paciencia de Ana Porras del Rio, siempre dispuesta a revisar mis documentos.

(2) Grupos solidarios son un conjunto de entre cinco y ocho personas, unidas por un vinculo comun (vecinal o amistad) que se organizan en grupo con el fin de acceder a un servicio de credito (Otero, 1988)

(3) El Grameen Bank se constituye en grupos solidarios de 5 miembros. Un centro esta formado por 8 grupos solidarios. Una sucursal esta formada por 63 centros. Un area esta compuesta por 8 o 10 sucursales. Una zona esta compuesta por 8 o 10 areas.

(4) El tipo de interes decreciente establecido por el Grameen Bank consiste en que el interes maximo que se pagara es el 20% en el caso de los prestamos basicos; segun se va amortizando el prestamo, el tipo de interes va disminuyendo, es decir, es un tipo de interes variable, aunque los prestatarios siempre pagan la misma cuota para simplificar los tramites en las sucursales. Con este sistema las prestatarias van pagando mas intereses y menos capital en las primeras cuotas y, en las ultimas, pagan mas capital y menos intereses. Este sistema es muy similar al sistema de amortizacion frances, utilizado en el sistema bancario tradicional europeo.

ANEXO 1
TABLA 4: PROGRAMAS DE "GRAMEEN DIALOGUE"

  Ano    Numero de Dialogue    Numero de participantes

 1991    2                     31
 1992    2                     46
 1993    4                     77
 1994    5                     121
 1995    3                     80
 1996    5                     93
 1997    6                     118
 1998    6                     104
 1999    5                     46
 2000    5                     93
 2001    3                     43
 2002    2                     35
 2003    3                     41
TOTAL    52                    928

Fuente: Elaboracion propia a partir de datos del Grameen Trust.

TABLA 1: ALCANCE DE LOS PROGRAMAS DE MICROCREDITO EN EL MUNDO

         Region             No Clientes 1998     No Clientes 1999

Africa                         2.974.318            3.833.565
Asia                           16.798.605           18.427.125
America Latina y Caribe         989.800             1.109.708
Oriente Medio                    44.225               46.925

Fuente: Microcredit Summit Campaign.

TABLA 2: EVOLUCION DEL TOTAL DE LOS AHORROS EN EL GRAMEEN BANK
(1983-2005)

Periodo de tiempo (anos)    Cantidad expresada en $

1983                                           0.78
1984                                           1.54
1985                                           3.07
1986                                          4.010
1987                                           7.24
1988                                          10.39
1989                                          17.63
1990                                          25.86
1991                                          38.71
1992                                          57.05
1993                                          79.49
1994                                         103.11
1995                                          17.56
1996                                         125.27
1997                                         132.27
1998                                         115.21
1999                                         122.52
2000                                         126.78
2001                                         137.92
2002                                         162.77
2003                                         227.66
2004                                         343.52
2005                                         481.22

Fuente: Elaboracion propia a partir de los datos sacados de los
anuario del Grameen Bank (1998-2005).

TABLA 3: EVOLUCION DE LOS PRESTAMOS (EXPRESADO EN MILLONES DE TAKAS)

TIPO DE PRESTAMOS           1999         2000          2001

Prestamos basicos                      437.190    7.012.517.639
Prestamos flexibles                    335.470    1.662.744.925
Prestamos para casas    146.947.743    138.774    1.978.288.004

TIPO DE PRESTAMOS            2002           2003         2004

Prestamos basicos       8.581.245.245    13.348.33    17.125.26
Prestamos flexibles     2.348.648.188     1.215.04     1.618.86
Prestamos para casas    1.642.887.471    13.393.43     1.133.95

TIPO DE PRESTAMOS          2005

Prestamos basicos       25.678.54
Prestamos flexibles      1.431.80
Prestamos para casas       613.25

Fuente: Elaboracion propia a partir de los datos sacados de los
anuario del Grameen Bank (varios).

TABLA 4: NUMERO DE MIEMBROS (EXPRESADO EN MILLONES)

1993    1994    1995   1996   1997   1998   1999

1.82    2.01    2.06   2.06   2.27   2.36   2.35

2000    2001    2002   2003   2004   2005

2.38    2.38    2.48   3.12   4.05   5.57

Fuente: Elaboracion propia a partir de los datos de los anuarios del
Grameen Bank (anos 1995-2005).
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Author:Marban Flores, Raquel
Publication:Revista de Economia Mundial (Magazine of World Economy (ies)
Article Type:Report
Date:Jan 1, 2007
Words:8091
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