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Microeconomia de la pobreza: el caso del Peru.

Poverty Microeconomics: The Peruvian case

El tema de la pobreza esta plagado de soluciones magicas tanto de un lado del espectro politico como del otro. Unos afirman que un crecimiento economico sostenido basado en el libre mercado va a acabar con la pobreza, pues ese crecimiento paulatinamente llega a todos. Otros afirman que la solucion esta en dar mas recursos a los pobres mediante ayuda internacional, tributacion y un avance sustancial en los derechos sociales. Ambos enfoques generales se han implementado y no han dado los resultados esperados porque ignoran como funcionan las cosas en la practica y dan recetas muy generales. Ambos enfoques no se dan cuenta de que soluciones generales no van a funcionar, si no nos damos el trabajo de entender las vidas de los pobres en toda su complejidad y su riqueza, y consultamos con ellos para saber que piensan o que quieren hacer. Por esto estamos convencidos de que el mejor enfoque para entender y solucionar la pobreza es el de microeconomia de la pobreza, que a continuacion pasamos a exponer.

El objetivo del presente ensayo es investigar la naturaleza de la pobreza en el Peru, tanto la situacion de pobreza como la dinamica de entrada y salida de la misma, con enfasis en la pobreza extrema rural. Con estos objetivos en mente, vamos a investigar como viven los pobres, cual es su comportamiento economico con respecto a las decisions fundamentales en sus hogares: sus decisiones sobre cuantos hijos tener, cuanto gastar

en educacion, en salud, como generan sus ingresos, que producen, donde se emplean, que consumen, cuanto ahorran, cuanto se piden prestado, etcetera. Asi como cuales son las restricciones que experimentan en las instituciones y mercados en que participan, como, por ejemplo, el sistema educativo, el de salud, los mercados de tierras, de credito, de ahorros, de seguros y de productos que intercambian; para identificar tanto trampas de pobreza como salidas a la misma.

Una vez conocido el comportamiento de los pobres y las restricciones que enfrentan, estaremos mejor posicionados para definer politicas apropiadas para salir de la pobreza de manera permanente. Vale decir, haremos primero economia positiva de la pobreza para luego poder hacer algo de economia normativa de la misma.

Titulamos este articulo microeconomia de la pobreza porque pensamos que la racionalidad de los pobres no es distinta de la de la poblacion en general y que mas bien lo que los diferencia del resto de la poblacion son las restricciones que ellos enfrentan para salir de la pobreza y lograr una mejor vida. En realidad, los pobres por ser pobres sienten mas la presion de la escasez y asi estan mas motivados, que el resto de la poblacion, a no dejar cabos sueltos en su comportamiento racional. Postulamos, entonces, que la pobreza existe porque los pobres carecen de las oportunidades de progreso que tiene el resto de la poblacion. Vale decir, una politica para igualar las oportunidades de progreso de los pobres con el resto de la poblacion es el camino para erradicar o minimizar la pobreza en el pais, pero esta requiere ser precisa y aterrizada a nivel microeconomico para ser efectiva.

Este ensayo usa el analisis microeconomico de la pobreza, entendido en un sentido amplio, abarcando la teoria estandar pero tambien la incertidumbre, la informacion incompleta, la racionalidad acotada y la economia del comportamiento para entender en profundidad la vida de los pobres. En la parte empirica, se sustenta en una enorme bateria de rigurosos estudios causa-efecto, desarrollados desde hace mas de una decada usando principalmente el metodo de experimentos aleatorios controlados (ver Banerjee y Duflo, 2008).

El analisis microeconomico de la pobreza en el Peru muestra los siguientes resultados. Los ingresos de los pobres son muy bajos y altamente volatiles. La generacion de empleos formales estables en las regions donde los pobres viven ha probado ser la manera mas segura de aumentar y estabilizar sus ingresos. Los pobres no padecen hambrunas pero presentan desnutricion cronica porque se alimentan poco y mal. La desnutricion cronica unida a sus sesgos hacia la salud curativa en desmedro de la preventiva, debido a la inconsistencia intertemporal de sus decisiones y, al ausentismo y baja calidad de los prestadores del servicio, explican la precariedad de su salud. La educacion es de pesima calidad, el 80% de los alumnos de educacion basica estan << jalados[mucho mayor que] Esto se debe a la percepcion elitista de la educacion, el ausentismo de profesores y alumnos y la falta de rendimiento de cuentas en el sistema. Los pobres tienen muchos hijos porque falta empoderar a las mujeres y las adolescents para que tomen control de su fertilidad. La educacion y el reparto de las transferencias condicionadas directamente a las mujeres pueden hacer una diferencia sustancial. Los pobres enfrentan riesgos desproporcionadamente altos y no poseen mecanismos eficientes para mitigarlos. Las microfinanzas son muy rigidas y el credito informal es muy caro para mitigar los riesgos y financiar sus inversiones. Sus posibilidades de ahorro son precarias, ellos estan marginados del sistema financiero formal y de los sistemas de ahorro y seguros automaticos que posee el sistema formal. Todo esto configura una agenda minima de problemas a resolver para atacar la pobreza extrema cronica en el Peru.

El resto del ensayo esta organizado como sigue. La seccion 1 define la pobreza y su alcance en el Peru. La seccion 2 describe una teoria sobre la dinamica de los ingresos de los pobres. La que usaremos para definir la pobreza cronica, identificar cuales son las trampas de pobreza que la perpetuan y cual es el potencial de los pobres para salir de la pobreza por si mismos. Esto nos dara la base para proponer y evaluar politicas para combatir la pobreza. La seccion 3 explica los niveles y la volatilidad de los ingreso de los pobres. La seccion 4 analiza el hambre y la desnutricion en los pobres. La seccion 5 analiza las decisiones de salud de los pobres y las restricciones que enfrentan en este campo. La seccion 6 hace lo propio con el tema de la educacion. La seccion 7 aborda el tema de la poblacion y las decisiones de fertilidad de los pobres. La seccion 8 analiza los riesgos a que estan expuestos los pobres, su manera de enfrentarlos y posibles soluciones. La seccion 9 analiza el credito y las microfinanzas. La seccion 10 analiza los ahorros de los pobres. Finalmente, en la seccion 11 se presentan las principales conclusiones.

1. DEFINICION Y ALCANCE DE LA POBREZA EN EL PERU

Antes de empezar el analisis definamos la magnitude del problema y el alcance de nuestro trabajo.
   Usaremos dos definiciones convencionales de
   pobreza, pobreza total que abarca a
   aquellos cuyo ingreso es igual o menor de
   dos dolares al dia y la pobreza extrema que
   es un subconjunto de la pobreza total e
   incluye a aquellos cuyo ingreso es igual o
   menor de un dolar al dia.


Estas medidas se calculan a traves de las Encuestas de Hogares del INEI. En el caso peruano, las medidas son ajustadas por los niveles de necesidades basicas, que no afectan en lo fundamental esta medicion propuesta, que preferimos usar porque facilita las comparaciones internacionales.

A pesar del reciente progreso en su reduccion, la pobreza en el Peru es aun alta y varia mucho por area de residencia y por region. La pobreza promedio nacional a 2009 era de 34,8% de la poblacion y la pobreza extrema promedio era de 11,5% (ver cuadro 1). La poblacion pobre llegaba casi a 10 millones de personas y las personas en pobreza extrema abarcaban mas de 3 millones sobre una poblacion de 29 millones. En el periodo 2004-2009, de maximo crecimiento de la economia peruana, se ha experimentado una reduccion importante en la pobreza total y extrema. Sin embargo, debemos notar que la pobreza total disminuyo en casi 14 puntos porcentuales y en cambio la pobreza extrema disminuyo en solo 5,5 puntos porcentuales. Lo que indica que la pobreza extrema, la mas grave, es mas dificil de reducir.

Los promedios de pobreza esconden grandes diferencias a nivel nacional. Aunque la pobreza total es de 34,8% en promedio, la pobreza urbana era de solo 21,1% mientras que la rural era de 60,3% en 2009 (ver cuadro 1). Aunque la pobreza extrema a nivel del pais era de 11,5%, la pobreza extrema urbana del Peru era de solo 2,8% mientras que la rural era de 27,8%. La region mas pobre es la sierra rural donde la pobreza total llegaba a 65,8% y la pobreza extrema a 33,2% en 2009. La segunda region mas pobre es la selva rural donde la pobreza total llegaba a 57,4% y la pobreza extrema a 27,8% en 2009.

De los 3 millones de pobres extremos, el 80% (2,5 millones) estan en las areas rurales del pais. De los 10 millones de pobres, la sierra alberga la mayor cantidad de ellos (54,1%), seguido de la costa con el 28,4% y la selva con el 17,5%.

Estimaciones recientes de la dinamica de la pobreza no extrema (Banco Mundial, 2011) muestran una fuerte salida neta de la pobreza no extrema en los ultimos seis anos. El cuadro 2 muestra que 24% de los no pobres se han retrotraido a la pobreza mientras que 50,7% de los pobres han dejado de serlo, entre 2004 y 2009. Estos resultados sumados al hecho que la elasticidad pobreza-PBI subio del 0,04% al 0,4 % entre 2002 y 2004 (Banco Mundial, 2009) sugieren que el crecimiento economico puede haber incidido principalmente en la pobreza no extrema, que es donde la mayor reduccion de la pobreza se ha dado en los ultimos seis anos.

El objeto principal de nuestro estudio seran los pobres extremos cuyos ingresos ni siquiera llegan a un dolar por dia, pues estan concentrados en 20% debajo de un dolar al dia. Esto indica que ellos estan atrapados en la pobreza cronica y son los verdaderamente excluidos en nuestro pais. Mas de ocho de cada diez personas en situacion de extrema pobreza, residen en el area rural del pais, por lo que el analisis se concertara en esta parte del Peru. La cantidad del resto de los pobres, de los pobres no extremos, esta disminuyendo rapidamente, ellos estan pasando a formar la creciente clase media del pais y se benefician del chorreo del crecimiento economico, lo cual es un indicador de que no estan en una trampa de pobreza (ver cuadro 2), como si lo estan la mayoria de los pobres extremos.

2. TRAMPAS DE POBREZA: DINAMICA DE LA POBREZA

Dos visiones de como enfrentar la pobreza dominan la discusion internacional sobre el tema. Una es la vision de Jeff Sachs (2005), con su proyecto de las villas de desarrollo del milenio, asi como las de Bono, Angelina Jolie, las NNUU y otros organismos internacionales, que afirman que la solucion consiste en aumentar la cantidad de ayuda financiera a los paises pobres para dotarlos de insumos (fertilizantes, redes contra la malaria, sales para hidratacion, computadoras para los escolares, etcetera) de manera gratuita y que los pobres deben ser incentivados a hacer lo que los especialistas creen que es bueno para ellos, como dar alimentacion en las escuelas para incentivar a los padres a mandarlos a estudiar. Esta vision brota de la creencia de que hay paises que por no tener salida al mar, tener excesivos conflictos internos o por mala suerte estan atrapados en una situacion de pobreza cronica. Ellos tienen el potencial de salir de la pobreza pero para ello requieren de un <<gran empujon[mucho mayor que] que los saque de ese equilibrio de bajo nivel y este empujon puede ser dado por la ayuda masiva de la comunidad internacional.

Por otro lado, esta la vision de Bill Easterly, ex economista del Banco Mundial y actualmente profesor en la Universidad de Nueva York (Easterly, 2006) y las grandes filantropias privadas como la de Bill y Melinda Gates, que proponen la corriente no intervencionista que se opone a la ayuda estatal vertical como medio para salir de la pobreza, pues ella no solo corrompe a los funcionarios que la administran, sino que ademas limita las libertades basicas del individuo. Mucho del dinero destinado a programas de pobreza no llega su destino diluyendose en el camino; en el Peru, las filtraciones en los programas sociales se calculan en 1000 millones de soles anuales (ver Gobierno del Peru, 2011). Si las personas no quieren algo, no sirve de nada forzarlas a hacerlo, por ejemplo, forzar a poner a sus hijos en el colegio cuando los padres creen que eso no es apropiado o rentable hacerlo. Easterly cree que el potencial para salir de la pobreza esta en los individuos mismos. Los paises pueden progresar por si solos si los gobiernos eliminan las trabas al desarrollo individual y comunitario, y permiten el apoyo individual descentralizado a las diferentes zonas de pobreza de los paises. El desarrollo debe venir de abajo y no ser impuesto desde arriba. Presenta como argumento a favor de su tesis que muchos paises que eran pobres ahora son ricos y viceversa.

Las diferencias entre Sachs e Easterly, que son economistas reputados y no ideologos enceguecidos, se pueden resumir en la siguiente pregunta: ?es posible que un pais este atrapado en la pobreza? Como vimos arriba, Sachs cree que si, que algunos paises sea por su geografia, su politica o por mala suerte estan atrapados en una situacion de pobreza cronica. Easterly no cree eso, sino mas bien que no hay trampas de pobreza y que hay <mucho menor que>movilidad[mucho mayor que] de los paises para entrar y salir de la pobreza, pues a lo largo de la historia hay paises que eran ricos y se han vuelto pobres y viceversa.

Nosotros en vez de tener esa discusion a nivel tan general, vamos a preguntarnos la misma pregunta a nivel individual. ?Pueden los individuos o sus familias estar atrapados en trampas de pobreza de modo tal que perpetuen su situacion? Nuestra labor para diagnosticar la pobreza sera la de identificar las trampas de pobreza cuando las hubiera para romperlas, y cuando no las hubiera, disenar intervenciones que aceleren la autosalida de la pobreza.

Empecemos definiendo el concepto de trampa de pobreza.
   Una trampa de pobreza existe cuando el
   potencial para incrementar el ingreso o la
   riqueza a una tasa acelerada es limitado
   porque las familias tienen muy poco para
   invertir, pero que se expande dramaticamente
   cuando se aumenta la capacidad de
   inversion.


Por otro lado, si el potencial de hacer crecer el ingreso es rapido cuando uno esta saliendo de la pobreza y luego se aminora cuando uno progresa, este individuo o familia esta en una situacion que no es una trampa de pobreza (ver Matsuyama, 2005, para un analisis general, y Banerjee y Duflo, 2011, para un analisis microeconomico).

Para afirmar bien los conceptos de trampa y no trampa de pobreza grafiquemoslos. De lo que se trata es de graficar circulos viciosos o circulos virtuosos de trayectorias en el ingreso de las familias pobres. Un circulo vicioso los sume en la pobreza permanente o cronica, un circulo virtuoso los saca automaticamente y permanentemente de la pobreza.

En el grafico 1 se muestran dos situaciones, la primera la situacion A con trampa de pobreza y la segunda la situacion B en que no hay trampa de pobreza. Los puntos A1, A2 y A3 muestran una posible trayectoria del ingreso de una familia en trampa de pobreza a traves del tiempo. Partiendo de un ingreso inicial de hoy sobre la curva S igual a A1, este se contrae en el periodo siguiente, situandose sobre la curva S encima de A2, que corresponde a un ingreso menor que A1. Al llegar el periodo siguiente, A2 es el ingreso de hoy, este se nuevamente se contrae en el periodo subsiguiente, situandose sobre la curva S encima de A3, que corresponde a un ingreso menor que A2. Note que en este caso el ingreso decrece a tasa decreciente, vale decir no llega a cero.

[GRAFICO 1 OMITIR]

Por otro lado, los puntos B1, B2 y B3 muestran una posible trayectoria del ingreso de una familia que no esta atrapada en la trampa de la pobreza, pues puede progresar con el pasar del tiempo. Asi partiendo de un ingreso inicial de hoy igual a B1, este se expande en el periodo siguiente al punto sobre la curva S encima de B2 que es un ingreso mayor que B1. Al llegar el periodo siguiente, B2 es el ingreso de hoy y asi el ingreso de manana, encima de B3 sobre la curva S, es mayor que B2. Con el pasar del tiempo, el ingreso de la familia B crece pero a tasas decrecientes.

Algebraicamente, las curvas de ingresos presentes y futuros se pueden representar de manera bastante simple con la siguiente ecuacion en diferencias que define la ley de movimiento del ingreso a lo largo del tiempo:

Yt + 1 = F(Yt)

F(Yt) puede ser una curva en forma de S como en el grafico 1 o puede ser parte de una hiperbola como en el grafico 2.

Dejo al lector que haga la correspondencia entre la explicacion grafica de las trayectorias de ingreso y esta ecuacion.

Note que en el caso que quisieramos hacer una intervencion para sacar a las familias en situacion A de la trampa de la pobreza, tendriamos que darle un shock de aumento de ingreso de manera de situarlos en el territorio B, a partir del cual ya pueden progresar solos. Note tambien que si la familia esta en la vecindad del punto de inflexion de la curva S, una pequena intervencion puede desencadenar, a poco costo, un circulo virtuoso de crecimiento en el ingreso familiar.

El grafico 2 replica la seccion derecha del grafico 1, en esta curva no hay trampa de pobreza, el ingreso crece desde el inicio y la familia se va haciendo cada vez mas rica con el pasar del tiempo. Note que en el caso de las familias representadas en el grafico 2, donde no hay trampa de pobreza, un shock positive de ingreso no aportaria mucho a la dinamica creciente del ingreso familiar. Estas son las familias a las que el chorreo les llega.

[GRAFICO 2 OMITIR]

La teoria implicita en el grafico 2 es la que la mayoria de los economistas favorecen y la que representa la vision de Bill Easterly. El segmento de familias bajo trampa de pobreza en el grafico 1 representa la vision de la pobreza de Jeff Sachs, la que sugiere que para salir de la pobreza se requiere un shock positivo inicial de ingresos.

Nosotros vamos a utilizar este marco dinamico microeconomicamente preguntando si la situacion concreta de una familia pobre es o no es de trampa de pobreza y mas especificamente ?cuales son las variables concretas que la atrapan en la pobreza? Por ejemplo, podemos mirar la situacion de un campesino en la sierra del Peru y averiguar un conjunto de datos concretos. ?Puede el campesino comprar fertilizante en pequenas cantidades? ?Hay alguna traba que le impide ahorrar entre cosecha y siembra, de modo tal que aunque tuviera un excedente de ahorro no lo puede invertir, por ejemplo, en fertilizantes, para incrementar su ingreso? Es entonces el analisis microeconomico el que nos dira, primero, si existe una trampa de pobreza y cual es su naturaleza y, segundo, en que circunstancias ella existe. Esto a su vez nos permitira hacer buena politica para resolver el problema de la pobreza.

En resumen, la teoria representada en estos graficos tiene que ser aterrizada para averiguar si cada caso de pobreza se puede enmarcar como trampa de pobreza o no, pues las consecuencias de politica economica dependen de manera crucial de dicho diagnostico. La tarea es ardua y lo que nos queda hacer en el resto del articulo es ver cuanto se ha avanzado en este diagnostico y luego averiguar que tipos de politicas se pueden aplicar para solucionar el problema de la pobreza.

Pasemos ahora a aplicar nuestras metodologias al analisis concreto de la pobreza en las diferentes facetas de la vida economica de los pobres. El analisis recorre las decisiones mas importantes en la vida de los pobres empezando por averiguar como ellos generan sus ingresos, para luego analizar cuales son sus principales decisiones de gastos y las restricciones que enfrentan para tomar sus decisiones.

3. LOS INGRESOS DE LOS POBRES SON BAJOS, VOLATILES Y GENERAN UNA TRAMPA DE POBREZA

Empezaremos el analisis de la pobreza explicando la naturaleza de los ingresos de los pobres. Vamos analizar como generan los pobres sus ingresos y por que estos son tan bajos y tan volatiles que los sumen en una trampa de pobreza por ingresos, la que esta en la base de la explicacion de su pobreza.

Dos dichos comunes reflejan la naturaleza de los ingreso de los pobres: en las areas urbanas los pobres son <<mil oficios[mucho mayor que] y en el area rural son multiples oficios.

El rey de la papa y el rey del tomate son excepciones que confirman la regla: los pobres son empresarios por falta de alternativas, no por vocacion.

Existe el mito de que los pobres son empresarios natos, divulgado, por ejemplo, por Muhamad Yunus, fundador del Grameen Bank y por muchas otras instituciones de microfinanzas que ilustran su punto con casos particulares que han sido exitosos, de la misma manera que el rey de la papa y el rey del camote en nuestro medio. Ellos afirman que lo unico que necesitan los pobres para salir de la trampa de la pobreza es financiamiento, proporcionado principalmente por la instituciones de microfinanzas. Sustentan aparentemente su posicion afirmando que entre los pobres urbanos 40% tienen negocios y dentro de los pobres rurales 20% tienen negocios no agricolas, lo que demuestra una inclinacion empresarial dentro de los pobres que es mayor que dicha inclinacion en los paises avanzados, donde solo 12% de la poblacion tiene negocios propios (datos obtenidos de la base de datos de Banerjee y Duflo, 2011).

Sin embargo, la realidad es muy distinta a esa vision romantica. La inmensa mayoria de los pobres que tienen negocios son microempresarios que no tienen personal en planillas y en muchos casos son empresas unipersonales. La mayoria de los negocios en que participan los pobres tiene muy bajas barreras de entrada, su escala de produccion es infima y su proyeccion de crecimiento casi nula. Tienen una funcion de produccion que tiene productividad muy alta para pequenos volumenes de capital, pero la pierde muy rapidamente al tratar de incrementar su tamano, lo que se traduce en curvas de costos medios rapidamente crecientes. El grafico 3 muestra la naturaleza del equilibrio microeconomico de bajo nivel del microempresario versus el equilibrio de una empresa formal y grande.

[GRAFICO 3 OMITIR]

La curva de la izquierda muestra la curva de costos medios de una microempresa que muestra costos mas elevados y rapidamente crecientes, en comparacion de los costos de la empresa formal. Ellos configuran lo que denominamos una trampa de pobreza por ingresos en los microempresarios pobres. Sus volumenes de negocios son tan pequenos, que los ingresos totales que generan cubren justo los gastos, sin incluir el costo de oportunidad de su tiempo, para generar un ingreso de subsistencia. Esto explica,

por ejemplo, por que los carretilleros de fruta soportan tasas de interes tan altas de los prestamistas informales y las repagan, pero no pueden salir de su situacion de pobreza cronica pues sus tecnologias de produccion generan rapidamente costos infinitamente crecientes. Ademas de tener este tipo de tecnologia, enfrentan mercados muy competitivos que llevan las utilidades a cero, debido a que las barreras de entrada de sus negocios son practicamente inexistentes.

La pregunta clave es entonces ?por que los microempresarios pobres no saltan a ser empresarios exitosos formales y se situan en el nivel de produccion formal? La repuesta es que, tanto por el lado de la demanda como de la oferta, estan atrapados en un equilibrio de bajo nivel que los mantiene en la pobreza. En entrevistas con los pobres se ha llegado a determinar que los micronegocios no son motivados por un espiritu empresarial sino que son negocios residuales que se hacen por falta de otros trabajos mas estables y productivos, son mas bien trabajo de ultimo recurso ante la alternativa de no hacer nada y pasar hambre. Por otro lado, ellos no son sujetos de credito para los volumenes de credito que se necesitarian para formar una empresa mediana o grande. Los sectores en que operan tienen muy bajas barreras de entrada que no permiten la acumulacion de utilidades retenidas y, finalmente, no poseen el capital humano necesario como para gerencia negocios de mayor magnitud.

Los pobres que no se dedican a la microempresa individual o familiar trabajan como trabajadores eventuales, sea en labores agricolas o artesanales o urbanas, y los que poseen minifundios los tienen, por lo general, de secano con clima irregular.

Tanto el microempresario de ultimo recurso como el trabajador eventual estan inmersos en una trampa de baja productividad debido a que la naturaleza de sus labores no permite la especializacion y la division del trabajo. Los trabajadores eventuales no tienen la capacidad de desarrollar experiencia en el trabajo y son principalmente emigrantes temporales. Por otro, lado los minifundistas son principalmente agricultores tradicionales que usan pocos insumos modernos, como los fertilizantes, son eficientes en lo que hacen, pero estan en un nivel tecnologico precario y estan sujetos a las incertidumbres del clima (Schultz, 1964).

Los pobres tienen multiples fuentes de ingresos precisamente para contrarrestar la gran volatilidad de los mismos que brota del clima, de la competencia en el sector microempresario, de la eventualidad de los trabajos con terceros, todo esto configura unos ingresos magros y volatiles para los mas pobres.

Tratar del sacar los pobres de estas trampas de ingresos de bajo nivel como, por ejemplo, el pagar la deuda que los carretilleros tienen con los prestamista, subsidiar fertilizantes y repartirlos con oportunidad han probado ser soluciones parciales y, muchas veces, no sostenibles al problema de la trampa de bajos ingresos. En algunos casos, estas intervenciones han tenido efecto contraproducentes, como el sobreuso de fertilizantes o impactos nulos sobre los ingreso, como el entrenamiento en finanzas para las mujeres asociada a una institucion microfinanciera en Peru, que mejoraron su preparacion financiera pero no mostraron ningun efecto significativo sobre sus ingresos (Karlan y Valdivia, 2010).

La manera probada de levantar sostenidamente los ingresos de los pobres se ha dado cuando estos han sido empleados por empresas formales medianas o grandes donde tienen acceso a un salario estable con beneficios sociales, lo que les da no solo mayores niveles de ingresos, sino ingresos mas estables. Esto les facilita tomar decisiones de largo plazo, como poner sus hijos en el colegio, y planear inversiones y mejoras en sus hogares. El ejemplo del efecto del empleo de mujeres sin secundaria en las maquiladoras en Mexico sobre el bienestar de sus hijos es muy revelador. El estudio muestra los hijos de las mujeres que trabajan en las maquiladoras son mucho mas altos que los de un grupo comparable de mujeres. La altura, como veremos mas adelante, es un indicador clave de nutricion. Este efecto se logro, a pesar que las maquiladoras no pagan mucho mas que los empleos eventuales alternativos, pero si dan un salario estable, que anualmente significa un aumento considerable del ingreso de la familia (Atkin, 2009). En el caso del Peru existe una oportunidad unica de desarrollar este tipo de empresas y sus empresas auxiliares en las areas rurales mineras del pais, que son abundantes y que por lo general estan situadas en las regiones mas pobres del pais. Para que esta solucion funcione a una escala que marque la diferencia en la generacion de empleo, se debe incluir en este desarrollo a la mineria informal que no es pequena mineria sino mediana y grande pero informal. Y, para facilitar la contratacion de trabajadores en dicha zonas, se debe establecer un regimen laboral flexible del mismo tipo que el regimen para las exportaciones no tradicionales, lo que facilitara la incorporacion la formalidad de enorme cantidad de empresas informales que tienen capacidad de pagar salarios decentes, pues la productividad en la mineria asi lo permite. Obviamente se debe discutir abiertamente los costos y los posibles enormes beneficios de desarrollar la mineria en las zonas pobres, demostrando que la incorporacion de los informales a la formalidad y sus negocios conexos formales pueden ayudar a sacar del equilibrio de bajo nivel a gran parte de la poblacion de las zonas donde operan.

4. HAMBRE, NUTRICION Y POBREZA
   UN TERCIO DE PERUANOS NO TIENE DIETA SUFICIENTE PARA
   PODER SOBREVIVIR

   El 33,1% de la poblacion peruana habria
   padecido de deficit calorico en el trimestre
   abril-junio de este ano, 1,4 puntos
   (o 4,4%) mas que en similar periodo de 2010,
   segun la ultima informacion del INEI
   (Condiciones de Vida). Este indicador, que
   mide la cantidad de calorias que debe tener
   la dieta para poder sobrevivir, es para algunos
   expertos mejor indice de pobreza que el
   nivel de ingreso monetario promedio
   (pobreza monetaria). El problema afecta
   mas al area rural, pero es alta incluso en el
   ambito urbano y en Lima Metropolitana.
   (Gestion 14).


En esta seccion vamos a averiguar la relacion entre el hambre y la pobreza y la relacion entre la nutricion y la pobreza basadas en el comportamiento de los hogares pobres.

Como lo muestra la cita del inicio de la seccion, es comun asociar la pobreza con hambre y con falta de nutricion que se deriva de una dieta pobre en calorias que, segun el titulo de la cita, no seria suficiente para poder sobrevivir. En esta seccion vamos a analizar en detalle que hay de cierto en esta afirmacion y derivar recomendaciones de politica frente a la misma.

Veamos primero cual es la situacion de la nutricion actualmente en el Peru.

Parece que el esfuerzo de reforma de politicas concertadas en materia de nutricion realizadas a partir de 2007 comienza a dar sus frutos. La proporcion de ninos peruanos menores de cinco anos que sufren de desnutricion cronica ha comenzado a desacelerarse en los ultimos dos anos despues de haberse estancado por mas de diez anos. Pero, a pesar de los avances, los niveles de desnutricion siguen siendo mucho mas altos de lo esperado, teniendo en cuenta el ingreso per capita del Peru. Sera dificil avanzar en la reduccion de la pobreza, mientras un cuarto de los ninos comienzan la vida desnutridos. Las tasas de desnutricion cronica son particularmente elevadas en las zonas rurales y en las regiones de la sierra y selva, donde llegaron alrededor de 40% y 30%, respectivamente, en 2009 (ver cuadro 2; Banco Mundial, 2011).

Notemos que el problema principal del Peru es la desnutricion cronica, no la aguda, es decir, el problema no son las hambrunas como sucede con frecuencia en algunos paises del Africa.

La evidencia, del Peru y buena parte del mundo en desarrollo, muestra que no hay una trampa de pobreza basada en desnutricion aguda como algunos arguyen y la cita arriba sugiere. Una trampa de pobreza basada en la nutricion aguda significaria que la falta de nutricion (el insuficiente consume de calorias y demas micronutrientes) hace que la familia entre en un circulo vicioso de baja nutricion que implica menos capacidad de generar ingresos, y esos pocos ingresos a su vez implican una reduccion en la capacidad de generar nutricion, y asi la poca nutricion y los pocos ingresos se retroalimentan para llevar a la familia a una situacion extrema de hambre. Esta es una situacion extrema que no es comun entre los pobres, pero si se puede dar en los casos en que ha habido hambrunas generalizadas, como de hecho ha ocurrido y ocurre en algunos paises del Africa como Etiopia.

El pasar hambre no es comun entre los pobres (cuando nos referimos a los pobres aludimos a aquellos que consumen menos de un dolar por dia per capita). La prueba esta en que en el caso de nuestro pais, los pobres dedican solo el 70% de sus ingresos a comprar comida, el resto lo reparten en festejos, salud, educacion, etcetera (ver www. pooreconomics.com, base estadistica por paises). Mas aun, estudios demuestran que la elasticidad del gasto de la comida en los hogares pobres es menor a uno y esta alrededor de 0,7, lo que quiere decir, que si aumenta su ingreso en 10%, el gasto en comida aumenta solo en 7%, el presupuesto familiar asignado a comida se reduce proporcionalmente cuando el ingreso crece (Deaton y Subramanian, 1996).

Mas aun, cuando la gente gana dinero extra tiende a consumir menos calorias y mas proteinas, menos papas o pan y mas carne. Esto quiere decir que cuando el ingreso crece persistentemente, cuando la gente ya no es pobre, hay un cambio de comidas de menos calidad a comidas de mayor calidad y quizas mas nutritivas (Jensen y Miller, 2008).

El hecho de que los pobres no esten en una trampa de pobreza basada en desnutricion aguda no quiere decir que los pobres esten bien nutridos. Los pobres no deciden gastar sus limitados y volatiles ingresos en las comidas mas nutritivas (por ejemplo, las que maximizan las calorias por sol gastado) sino, mas bien, como todo el mundo, en las comidas que les gustan mas (que no necesariamente son las mas nutritivas pero maximizan su utilidad marginal por sol gastado) y en otra variedad de cosas que les producen bienestar. George Stigler, premio Nobel de economia, decia hace muchos anos (1945) que una dieta rica en calorias es sumamente barata, alrededor de veinte centavos de dolar por dia, pero es incomible, nadie la compra, pues nadie puede estar comiendo solo cereales altos en calorias y platanos todos los dias, la gente necesita variedad aunque sea pobre. Debemos tener en cuenta que comer dietas sanas y altamente nutritivas no es una cosa facil: la informacion sobre las mismas es dificil de conseguir aun para personas que no son pobres, tienen mas educacion y mayor acceso a la informacion que las personas pobres. Mas aun, una cosa es conseguir la informacion sobre alimentacion nutritiva y otra cosa muy diferente es ponerla en practica. Los pobres desconfian de gente que vienen de fuera de su entorno y trata de cambiarles sus habitos de consumo.

Los pobres en el Peru presentan desnutricion cronica, estan en una trampa de pobreza por desnutricion de largo plazo, porque comen poco y comen mal. Un porcentaje importante de la poblacion pobre es anemica, se fatiga rapido y tiene baja productividad. La desnutricion cronica limita el potencial de desarrollo, no solo de ellos sino de sus hijos. Madres desnutridas tienen hijos desnutridos y estos tienen desventajas irreversibles de aprendizaje y capacidad de mejorar sus ingresos de por vida. Esto se demuestra por el tamano de las poblaciones pobres que por lo general son de baja estatura. Hay otras medidas de la desnutricion cronica como el indice de relacion peso-altura que tambien esta en niveles subestandar para las poblaciones pobres. Hay estudios que demuestran que los tests de inteligencia y, mas especificamente, los resultados en el mercado laboral estan positivamente relacionados a la altura de los individuos (Case y Dixon, 2008). Podemos encontrar estudios que demuestran que la altura de los individuos es independiente de su tejido genetico o su raza, vale decir todas las razas son mas o menos de la misma altura. Los japoneses de generaciones recientes, bien nutridos, son de la misma altura que los americanos o europeos.

En resumen, los pobres tienen un problema de desnutricion cronica aunque no un problema de desnutricion aguda. Tiene un problema que es mas de calidad de lo que comen que de la cantidad. No comen los suficientes micronutrientes como para salir de la desnutricion cronica. Lamentablemente, los beneficios de una buena nutricion son inmensos para los que no tiene decision sobre lo que comen: los ninos en el utero de sus madres y los ninos menores de cinco anos. El rendimiento social de la inversion en la nutricion en la madre embarazada y en los ninos menores es sustancial, por eso invertir en su nutricion es lo mas apropiado. Estudios demuestran que focalizar los esfuerzos en dotar de hierro y acido folico a las madres gestantes e inducirlas a amamantar a los ninos recien nacidos por lo menos por seis meses tiene resultados muy positivos sobre la nutricion infantil (Victora et al., 2008). Hay tambien diversos experimentos con comidas fortificadas que son agradables al paladar de los pobres, como por ejemplo, la sal fortificada con hierro y yodo, la leche fortificada con vitamina B, galletas con micronutrientes y varios otros mecanismos para inducir a los ninos y adultos a mejorar su dieta, etcetera. Para que los ninos efectivamente consuman este tipo de comidas, se deben distribuir desde el inicio de sus vidas en programas como Cuna Mas y Wawasis, por ejemplo. El reto a futuro es desarrollar alimentos que le gusten a la gente, que a la vez tengan alto valor nutricional y se puedan desarrollar en diferentes ambiente climaticos. Esto es tan o mas importante que solo aumentar la productividad agricola.

En el caso peruano una de las intervenciones mas costo-efectivas es dotar de cocinas mejoradas los hogares pobres asi como mejorar la dotacion de agua potable y otras medidas de salud que detallaremos en la proxima seccion (ver Beltran y Seinfeld, 2009).

En el campo de enfermedades, estan las llamadas enfermedades de la pobreza como la diarrea, deshidratacion, malaria, dengue, enfermedades gastrointestinales que atacan particularmente a ninos menores de cinco anos y reducen su nutricion irreversiblemente.

Hay muchos estudios sobre intervenciones exitosas en este campo que veremos en la siguiente seccion.

5. LA SALUD DE LOS POBRES

Analicemos primero en que situacion estamos en cuanto a la salud de los pobres en el Peru.

La situacion de la salud en el Peru ha mejorado significativamente pero de manera desigual y partiendo de una situacion muy deteriorada. En los graficos 4 y 5 se puede ver la magnitud del progreso promedio en dos indicadores claves: la mortalidad infantil y la mortalidad materna. La mortalidad infantile ha caido debajo del promedio latinoamericano (cuadro 4), debido a la extension del saneamiento basico, la educacion de las madres, el mayor acceso al agua potable, los exitos en la atencion de la salud infantil, incluyendo el mejor control, y manejo de las enfermedades diarreicas agudas y la vacunacion masiva de la ninez. La mortalidad maternal ha descendido desde los 318 por cien mil nacidos vivos en 1980, a poco menos de 98 por cien mil en el ano 2010 (cuadro 5), este descenso ha venido acompanado de un crecimiento del porcentaje de partos atendidos institucionalmente, que subieron del 45% en 1991 al 82% en 2009. Pero, no todo son avances: la incidencia de tuberculosis sigue siendo un gran desafio a pesar de los progresos y las brechas historicas entre regiones y entre niveles de riqueza de enfermedades transmisibles como la malaria, el VIH/SIDA y dengue tambien siguen representando una preocupacion para el pais porque la incidencia de todas ellas ha aumentado desde la decada de 1990 en lugar de disminuir (Banco Mundial, 2011).

[GRAFICO 4 OMITIR]

La situacion de la mortalidad infantil y la mortalidad materna son deplorables en los sectores mas pobres de la poblacion. Los promedios nacionales esconden enormes diferencias. En el quintil mas pobre todavia mueren 59 ninos por cada mil versus 9 ninos en el quintil mas rico y los partos atendidos en centros de salud no llegan al 30% en el quintil mas pobre versus 98% en el quintil mas rico (ver graficos 2 y 3).

Sin embargo, dentro de todo este diagnostico negativo de la salud de los pobres extremos hay un resultado positivo y de gran alcance. Los menores de 24 meses tienen una cobertura de vacunas contra tetano, difteria y tos convulsiva de 93% (Banco Mundial: Health Data Base). Este es un promedio nacional, pero es tan alto que podemos suponer que la cobertura de vacunas es alta en toda la poblacion. Mas aun, si la recepcion de transferencias condicionadas en efectivo para las madres en extrema pobreza se condiciona a que los ninos sean llevados a sus controles de salud regularmente.

Es claro entonces que hay mucho por hacer en mejorar la salud de los pobres extremos en el Peru, y es en este grupo en que estamos concentrando nuestro analisis.

<<MAS VALE PREVENIR QUE LAMENTAR>>

Esta cita resume el problema central que existe en la interaccion de la salud y la pobreza. Parece paradojico que en un mundo donde existe acceso a las sales hidratantes, a los tratamientos antimalaria, al cloro para potabilizar el agua, a las pildoras para eliminar las amebas intestinales, todas ellas intervenciones de bajo costo y alta disponibilidad, siga habiendo tantas muertes por diarrea, malaria, dengue, tuberculosis y otras enfermedades de facil prevencion; y que esas muertes y esa morbilidad esten principalmente asociadas a los segmentos mas pobres de la poblacion. Este es el principal reto a afrontar en el tema de la salud y la pobreza: ?por que los pobres no usan todos esos instrumentos a su disposicion para evitar esas enfermedades prevenibles? Para responder esa pregunta necesitamos analizar tanto la oferta como la demanda de salud en el ambito de la pobreza, para identificar donde estan la trabas para lograr una buena salud desde antes del inicio de la vida de los ninos pobres.

Debemos partir del hecho de que los pobres tienen una salud mas fragil que la de la poblacion en general por estar mas propensos a enfermedades de todo tipo. Son dos la razones principales de esta situacion: primera, como vimos en la seccion anterior, los pobres padecen desnutricion cronica, estan bajos de defensas, anemicos y por lo tanto mas propensos a adquirir enfermedades; segunda, los pobres viven en una situacion de salubridad precaria con bajo acceso a agua potable, viviendas precarias con alto grado de hacinamiento, condiciones que favorecen la incubacion y transmision de todo tipo de enfermedades, en particular de enfermedades infecciosas (Banco Mundial, 2004). Como punto de partida, entonces, los pobres se enferman mas que el resto de la poblacion y deben dedicar tiempo, esfuerzo y recursos a combatir estas enfermedades, lo que a su vez limita su capacidad de progreso.

Partamos de la premisa que demandar salud no es como demandar frutas en el mercado. La salud es un tema complejo donde la informacion para los pacientes es dificil de obtener, se esconde a proposito o se distorsiona con la propaganda mediada por los medicos o simplemente es demasiado tecnica y dificil de entender. Dado estos antecedentes procedamos a analizar la demanda por salud.

La demanda por salud de los pobres esta concentrada en la salud curativa en desmedro de la salud preventiva (Case y Deaton, 2006). La razon principal de este sesgo hacia lo curativo es que las personas aparentemente pueden ver los resultados de una intervencion curativa en unos dias despues de la administracion de las medicinas, mientras que los resultados de una intervencion preventive no se pueden ver. En los casos en que se practica salud preventiva como vacunarse, no fumar, no ingerir bebidas alcoholicas, no comer comida chatarra, no consumir drogas, hacer ejercicios fisicos, estas buenas practicas se siguen, no para curarse de algo, sino para prevenir enfermedades en el futuro. Su efectividad no se puede palpar de inmediato y el futuro es mas dificil de captar. Por eso los malos habitos prevalecen si no se hace algo explicito contra ellos. El caso exitoso de salud preventiva de la cobertura de vacunas para los ninos del Peru se debe, como dijimos antes, a que se ha inducido a las madres a vacunarlos mediante transferencias condicionadas. Estudios demuestran que los pobres gastan una parte importante de sus ingresos en medicina curativa y que, mas aun, exigen determinados tipos de tratamientos que pueden ser daninos para su salud como el uso de antibioticos inyectables, que pueden crear resistencia al uso de antibioticos cuando son usados en exceso. Tambien exigen el uso de corticoides de rapido efecto los que usados en exceso tienen severos efectos secundarios contra la salud. Usan chamanes y brujos que no tienen ninguna capacidad de curar enfermedades. Por lo general, se podria decir que los pobres concentran sus gastos de salud muy tarde, cuando las enfermedades brotan y, cuando se atienden, no reciben una atencion curativa de calidad.

La demanda por salud preventiva de los pobres es muy sensible a los precios de compra y no muy sensible a cambios en la capacidad de compra. Los estudios demuestran que los pobres si demandan prevencion, pero su demanda tiene una alta elasticidad precio, inclusive es altamente sensible a precios negativos (subsidios) (Dupas, 2009). Por otro lado, los pobres no aumentan significativamente su demanda por salud preventiva cuando sus ingresos aumentan (Onwujekwe et al., 2004). La alta elasticidad precio se explica principalmente porque como los pobres no ven los resultados inmediatos de las intervenciones, son renuentes a pagar por estos servicios, pero cuando los bajan de precio o los subsidian, si los toman y superan las barreras culturales que los inhibirian a usarlos. Este es un resultado remarcable pues la creencia popular afirmaba que los pobres rechazaban este tipo de intervenciones pues preferian sus tratamientos tradicionales con brujos y chamanes. Por otro lado, algunas de las intervenciones preventivas como el agua limpia, las pildoras para las amebas y las sales rehidratantes tienen efectos significativos sobre los ingresos futuros de las familias. A pesar de ello, las familias no usan muchos sus incrementos en ingresos para demandar mas salud preventiva. Estimados de la elasticidad ingreso de la salud preventive muestran que esta es inelastica con respecto a los ingresos. Esto sugiere que puede haber una doble trampa de pobreza basada en los ingresos y en la falta de salud.

La oferta de salud para los mas pobres es de mala calidad y esta, por lo general, ausente. La oferta privada es cara y de mala calidad, sobrediagnostica, sobremedica y se queda corta en recetar el tratamiento adecuado, y en el caso de los chamanes es completamente inefectiva. El problema principal de la oferta publica es el ausentismo de los trabajadores de la salud, principalmente en las areas rurales. Una encuesta sobre ausentismo en el mundo del Banco Mundial de 2002-2003 muestra que en el Peru el ausentismo de enfermeras y medicos llego al 35%. Con una oferta publica de salud tan poco predecible, los pobres optan por usar los servicios privados que, aunque de calidad dudosa, estan alli cuando los necesitan (Das y Hammer, 2005).

La oferta complementaria de servicios de salud para los pobres extremos esta tambien en condicion precaria. Solo el 28,7% de los pobres extremos tiene acceso al agua potable publica, solo el 6,7% tiene acceso a desague publico, 50% tiene acceso a alumbrado publico y 22% a telefonos celulares. El 37% esta inscrito en el seguro integral de salud (SIS) pero la mayoria de pobres urbanos usan mas bien las Clinicas de Solidaridad, pues el significativo tiempo de demora para ser atendido en el sistema publico hace que la mayoria las prefiera.

En lo que respecta a politicas de salud, la gran diferencia entre los pobres y el resto de la poblacion es que la poblacion de mayores ingresos tiene acceso automatico a la salud preventiva, tiene el agua potable publica de oficio. A sus hijos los vacuna el seguro contra todas las enfermedades infecciosas al nacer y les hace el seguimiento de las vacunas: la medicina a la que tiene acceso es de mejor calidad y oportunidad. Cuando alquilan o compran una casa esta viene con agua potable, desague, luz, etcetera. Mientras que los pobres estan fuera de todos estos sistemas de accion automatica y tienen que decidir en cada caso sobre vacunas y otros tratamientos preventivos y simplemente no tienen acceso a agua potable, luz ni alcantarillado. Sus vidas son mas complejas que las del resto de la poblacion.

Las recomendaciones de politica son bastante obvias. Se debe subsidiar el uso de intervenciones preventivas basicas, como las sales hidratantes, el cloro para el agua, las pildoras para las amebas, las redes antimalaria, dengue, etcetera, y facilitar el acceso a ellas; es decir, poner la oferta donde la gente la puede observar, y por tanto, demandar. En el caso del cloro para el agua, que esta muy poco difundido en las areas pobres en espera de las grandes obras de infraestructura de agua que nunca llegan, se debe incluir su uso en los programas de transferencias condicionadas, que tan bien han funcionado para el caso de las vacunas. Lo positivo de los programas de transferencias condicionadas en salud es que pueden ser mejor ligados a resultados que en el caso de la educacion, en que solo pueden inducir a asistir a clase pero no a aprender. La informacion sola no es suficiente para inducir a usar los servicios preventivos, se debe proceder en cierta manera obligar a su uso a traves de mecanismos de acceso automatico (Thaler y Sustein, 2008). A traves del SIS o algo equivalente se debe automatizar el acceso de la salud preventiva de modo que dichas intervenciones se conviertan en el paquete minimo que de oficio deba recibir cada familia pobre. Se deben enmarcar sus elecciones para inducirlos a consumir salud preventiva como lo sugiere la economia del comportamiento (behavioral economics).

Por el lado de la oferta, se debe erradicar el ausentismo y reformar las Comunidades Locales de Administracion de Salud (CLAS) volviendolas a su esquema original en el que tenian la virtud de estar administradas por la propias comunidades, que se encargaban de eliminar el ausentismo y mejorar la calidad de la oferta de servicios medicos, con muy buenos resultados a nivel nacional. En particular, se debe revertir la captura de los CLAS por las burocracias regionales que estan obstaculizando cada vez mas su efectividad. Las Clinicas de Solidaridad trabajan a costo marginal con costos fijos minimos, con personal contratado competitivamente, funcionan muy bien, pero no tienen aun cobertura nacional y deben expandirse. Ellas han demostrado dar atencion curativa de calidad y oportuna con precios razonables para una gran parte de la poblacion, sobre todo urbana.

6. EDUCACION Y POBREZA

En el mundo se ha avanzado significativamente con la cobertura de la educacion pero el progreso en la calidad de la educacion es infimo. En la mayoria de los paises en desarrollo solo una minoria de la poblacion escolar logra una educacion de calidad. Veamos a continuacion la situacion de la educacion en el Peru.

En el Peru, el acceso a la educacion primaria es universal y la cobertura de la educacion inicial se ha triplicado. Sin embargo, aun persisten brechas importantes de acceso en inicial y secundaria. En solo dos anos (2007-2009) se ha triplicado la tasa de cobertura neta de educacion inicial formal (jardines) para ninos y ninas de 4 y 5 anos (de 21% a 67%), asi como para los de 3 anos (de 12% a 39%). Los avances han sido mas notables en las zonas rurales, lo que ha traido una ligera reduccion de la brecha urbano-rural. A pesar de estos avances, el Ministerio de Educacion estima que hay un deficit de 2232 centros educativos de inicial y 318 de secundaria en zonas rurales.

Pero el acceso casi universal a la educacion basica en el Peru esconde un atraso y abandono escolar significativos, principalmente en la poblacion pobre, especialmente entre la poblacion indigena. El 30% de los estudiantes en pobreza extrema se atrasa en la escuela primaria y 13% se retira antes de concluir la secundaria, comparado con 7% y 5% de los estudiantes no pobres, respectivamente. Solo un tercio de ninos y ninas indigenas acceden a educacion inicial, mas de la mitad se atrasa en sus estudios, y apenas 42% concluye la secundaria antes de los 20 anos. Solo uno de cada tres estudiantes indigenas asiste a una institucion de educacion intercultural bilingue (EIB), pero la mitad de los docentes de escuelas EIB no domina la lengua de la comunidad y apenas el 2,3% tiene titulo de especialidad en EIB (ver Banco Mundial, 2011).

Mas aun, el acceso universal a la educacion basica esconde una pesima calidad educativa para la inmensa mayoria de la poblacion. El 77% de los alumnos a nivel nacional de segundo de primaria tiene problemas en lectura y el 87% tiene problemas en matematicas. La situacion es aun peor en los ultimos anos de primaria y es pesima en secundaria (ver grafico 8). A pesar de ciertas mejoras, los estudiantes peruanos no logran los aprendizajes que necesitan y estan entre los que peor desempeno obtienen a nivel internacional. Peru obtiene uno de los resultados mas bajos del grupo regional en las pruebas internacionales de evaluacion de aprendizajes PISA (Programa Internacional para la Evaluacion de Estudiantes, llevado a cabo por la OCED cada tres anos) para primaria y la brecha es aun mayor en secundaria. Esta evolucion implica que la diferencia con los paises del grupo se incrementa a lo largo de la educacion basica. En la ultima evaluacion PISA, Peru se ubico entre los ultimos puestos del ranking internacional en las tres materias evaluadas (puesto 63, de 65, en matematica y lectura, y puesto 64 en ciencias). Todavia dos tercios de estos jovenes leen con mucha dificultad y comprenden muy poco.

[GRAFICO 8 OMITIR]

Peor aun, los promedios nacionales esconden profundas desigualdades entre estudiantes de diferentes condiciones socioeconomicas. Segun los ultimos resultados de PISA, en el Peru las brechas de aprendizaje por caracteristicas socioeconomicas son de las mayores internacionalmente, aun entre alumnus que asisten a las mismas escuelas. Las brechas de aprendizaje entre estudiantes de zonas urbanas y rurales estan tambien entre las mayores internacionalmente. Las evaluaciones nacionales, igualmente, demuestran que los estudiantes que viven en zonas rurales, son de origen indigena o asisten a escuelas publicas son los que enfrentan las mayores desventajas. Menos del 5% de estudiantes indigenas que asiste a escuelas con ensenanza intercultural bilingue sabe leer en su lengua materna en cuarto grado, segun la Evaluacion Censal de Estudiantes en Lenguas Originarias (ECELO) 2008. Las brechas en matematica son aun mas drasticas y se han profundizado en el ultimo ano.

Es claro que el sistema educativo peruano no cumple sus dos roles fundamentales: primero, dar una educacion basica de calidad a la mayoria de la poblacion y, segundo, servir para identificar el talento entre toda la poblacion, sobre todo entre la poblacion pobre. La educacion peruana es una educacion que sirve solo a una minoria que bordea en promedio el 20% de la poblacion.

La educacion es otro campo en que les es dificil y complicado de decidir a los pobres. La educacion es principalmente una inversion, es decir los costos ocurren antes que los beneficios, se concentran en los primeros anos de vida y los beneficios se extienden por toda una vida. La educacion tambien puede ser vista como un regalo de padres a hijos. Aunque la educacion sea gratuita, desde el punto de vista individual existen costos de oportunidad que crean barreras a la educacion de todos los hijos en las familias pobres.

Hay dos visiones en el diagnostico de los problemas de la educacion, una que pone el enfasis en la oferta y la otra en la demanda por educacion.

La vision de oferta representada por los objetivos del milenio de las NNUU y Jeff Sachs (2005) afirma que la oferta crea su propia demanda. Los objetivos educacionales del milenio son dos: primero, asegurar que todo nino o nina en el mundo complete la educacion primaria; y, segundo, eliminar la disparidad de genero en la educacion primaria y secundaria a 2005 y en todos los niveles de educacion a 2015. Estos objetivos ponen un enfasis claro en la cobertura mas no en la calidad educativa. Ellos asumen que si ponemos a los ninos en el colegio y los mantenemos alli, la calidad vendra sola. Como hemos visto en el diagnostico del Peru es muy dificil mantener a los alumnos en los colegios, el atraso y su secuela el abandono son altos. Segun la Encuesta de Ausentismo del Banco Mundial 2002-2003, los profesores faltan al 20% de las clases y, peor aun, cuando asisten no necesariamente estan ensenando. Hemos reportado tambien que la calidad de la educacion es deplorable a pesar de que la cobertura es alta. En resumen podriamos decir que asistir al colegio es quizas una condicion necesaria pero no suficiente para aprender.

La vision de demanda, representada por Bill Easterly (2006), afirma que es ocioso ofertar educacion si no hay demanda por ella y que los malos resultados obtenidos son el reflejo de esta realidad. Mas aun, afirma que la calidad de la educacion es mala porque a los padres no les importa la educacion pues no ven el beneficio de ella. El rol de la demanda por educacion es critico y se puede observar que, por ejemplo, en los sitios donde se desarrollo la revolucion verde (cambio tecnologico agricola a semillas hibridas en la decada de 1970) que incremento el valor del aprendizaje, la educacion crecio mas rapido en cantidad y calidad (Foster y Rosenzweig, 1996). Lo mismo sucedio con la educacion de las ninas en los lugares donde se desarrollo la contratacion internacional de centros de llamadas. La base de la vision de demanda es que la educacion es una inversion. Esto tiene dos problemas, primero, que los beneficios de la inversion son para los hijos cuyos padres pueden no estar en su funcion de utilidad y viceversa; y, segundo, otras cosas ademas del costo beneficio determinan la decision de educar a los hijos, por ejemplo, las expectativas sobre su futuro y el considerer a su educacion como un legado para ellos.

La decision de educar a los hijos esta en los padres, ellos deciden cuales van al colegio y cuales van a trabajar. Esto puede entrar en conflicto con la vision de la educacion como derecho de todo nino y que hace la educacion obligatoria. Hacer cumplir con la educacion obligatoria es mas facil en los paises desarrollados que tienen la institucionalidad para hacerlo. Pero como bien sabemos, la educacion obligatoria puede ser dificil de implementar en un pais en desarrollo si va contra la voluntad de los padres. Para inducir a los padres a poner y mantener a sus hijos en la escuela Santiago Levy creo en 1994, en Mexico, un programa de Transferencias Condicionadas en Efectivo (TCE), que paga efectivo a los padres que demuestran que sus hijos estan asistiendo al colegio y yendo a chequeos medicos regulares, focalizado en los padres de extrema pobreza. Este programa se extendio por toda Latinoamerica y en 2005 se creo en el Peru bajo la denominacion de <<Juntos>>. El programa TCE ha sido sometido a diversas evaluaciones en distintas partes del mundo y dos son los resultados que resaltan. Primero, que el programa es efectivo en incentivar a los padres a mantener a sus hijos en el colegio (Schutz, 2004) y, segundo, otras evaluaciones recientes, contradictorias con la anterior, reportan que no se requiere condicionar el aumento de ingresos para inducir a los padres a mantener a los hijos en la escuela. Este ultimo resultado aunado con estudios que demuestran que la parte de presupuesto familiar dedicado a la educacion crece al aumentar el ingreso estarian indicando que la elasticidad ingreso por educacion es positiva y alta. Esto implicaria que se puede estar percibiendo una trampa de pobreza educativa en las familias pobres, la cual se puede superar con una transferencia de ingresos, como lo hace el programa Juntos (aunque no necesariamente esta transferencia tiene que ser condicionada para el caso de la educacion).

El hecho contundente es que el sistema educativo esta fallando en el Peru pues mas del 80% de los alumnos que lo usan no logran el aprendizaje basico en comunicaciones, ciencias y matematicas. Estudios demuestran que los colegios privados tienen mejores resultados que los publicos y que algunos, como los colegios religiosos Fe y Alegria y los colegios Don Bosco, tienen resultados equivalentes a los mejores colegios privados. Estudios realizados en Peru muestran la existencia de diferencias importantes en los retornos laborales a la educacion privada versus la educacion publica, y que estas diferencias son marcadas en primaria y secundaria, ademas que estan creciendo con el tiempo (Nopo y Calonico, 2008). Estos estudios no aislan el efecto de factores socioeconomico sobre los retornos a la educacion lo que si hacen los estudios realizados en Colombia, que demuestran que la brecha en rendimiento entre los colegios publicos y privados es diez veces mayor que la brecha por nivel socioeconomico (Angrist et al., 2005). Es un hecho tambien que los padres, por lo menos en Lima, demandan educacion de mejor calidad para sus hijos, pues 70% de los colegios primarios en Lima son privados y albergan al 50% de los alumnos de primaria desechando la escuela publica como centro de formacion de sus hijos. Pero aun asi, la calidad de la educacion sigue siendo extremadamente baja sobre todo para los pobres extremos. Los estudios demuestran que esto se debe a percepciones erradas de los padres y del sistema educativo sobre la educacion. Los padres tienen una vision distorsionada de los beneficios de la educacion; ellos creen que la educacion primaria no genera beneficios y que solo la secundaria lo hace. Como educar hasta secundaria es caro, tratan de escoger entre sus hijos a quien educan, discriminando de la educacion a los demas (Barrera et al., 2008). Los padres perciben una trampa de pobreza educativa para buena parte de sus hijos. Esta vision va contra todos los estudios realizados sobre rendimiento de la educacion, que demuestran que el rendimiento de cada ano adicional de educacion es mas o menos igual. Esta vision elitista de la educacion es corroborada por la vision tambien elitista del sistema educativo que se enfoca a que los alumnos cumplan con programas de cursos cada vez mas sofisticados, dejando de lado quien los aprende. Estudios tambien demuestran que los profesores favorecen y nutren a los alumnos mas adelantados en detrimento de las grandes mayorias.

Las recomendaciones de politica que se deducen de este diagnostico de situacion y de percepcion las enumeramos a continuacion. En primer lugar, es indispensable focalizarse en el desarrollo de las habilidades basicas y en el grueso de los alumnos que tienen problemas de aprendizaje. El Peru necesita dar educacion de calidad basica al 70% de su poblacion escolar y debe hacerlo para todos los alumnos. En segundo lugar, la buena noticia es que toma poco tiempo entrenar un profesor que ensene habilidades basicas a los ninos atrasados y la oferta potencial de profesores es enorme dado el alto nivel de subempleo profesional en el pais. En tercer lugar, se podra lograr un enorme progreso si se reconoce en el programas de cursos y en las clases que cada nino aprende a su propio ritmo y si a los ninos que se atrasan se les focaliza en lo basico. En cuarto lugar, dado que es dificil encontrar profesores de buena calidad para tan grande tarea, es necesario complementar la educacion profesoral con la educacion a traves de la computadora, que ha probado dar buenos resultados en diversos experimentos a nivel mundial. En quinto lugar, se requiere cambiar las expectativas irrealistas sobre la educacion que tienen tanto los padres como los maestros, e informar a los padres de los verdaderos beneficios de la educacion a todos los niveles. Finalmente, pero no menos importante, en el esfuerzo de cambiar la educacion basica debe darse un rol preponderante a la educacion privada. La educacion privada muestra rendimientos que son el doble de los de la educacion publica y ya hay una parte importante de los padres de familia, por lo menos en Lima, que han dejado la educacion publica por la privada. En este campo se debe expandir la participacion de Fe y Alegria y los Colegios Don Bosco, se debe empezar a experimentar en trasformar los colegios privados en zonas marginales en colegios charter (colegios con financiamiento publico pero administracion privada), como en otros paises del mundo.

En resumen, la educacion peruana deberia convertirse en un gran <<vacacional>> (que ensena a los alumnos que se retrasan) pues el 80% de los alumnos estan <<jalados>> en las pruebas basicas de aprendizaje, en letras, matematicas y ciencias, y para lograr esta enorme tarea debe contar mas con la participacion privada en la educacion basica.

7. POBLACION Y POBREZA

El tema de la sobrepoblacion y sus supuestos efectos sobre la pobreza no es nuevo. Ya Malthus, un economista ingles de fines del siglo XVIII, argumentaba que mientras la produccion de alimentos crece en proporcion aritmetica, la poblacion crece en proporcion geometrica, es decir, los recursos (se referia a la tierra) son cada vez mas limitados en relacion a una poblacion creciente (Malthus, 1978). Actualmente uno observa que la poblacion de los paises ricos crece a menores tasas que la de los pobres. Pero esto no necesariamente implica que los paises son pobres porque su poblacion crece rapido, tambien podria ser a la inversa, que su poblacion crece rapido porque los paises son pobres. Por otro lado, se afirma que el crecimiento economico acelerado de paises como Corea y Brasil en la decada de 1960 coincide con una reduccion drastica en sus tasas de natalidad. Aqui se presenta nuevamente un posible problema de causalidad: el crecimiento economico se acelero porque bajo la natalidad o es que la baja en la natalidad libero recursos para crecer mas rapido. China e India los paises mas poblados del planeta, que han tenido politicas de control de la natalidad draconianas, parecen estar entre los que creen que bajar el crecimiento de la poblacion acelera el crecimiento economico.

Actualmente economistas como Jeff Sachs, tienen esa misma linea de pensamiento, argumentan que el crecimiento de la poblacion esta poniendo cada vez mas presion sobre el calentamiento global y la disponibilidad de agua potable (pues el agua se desvia cada vez mas hacia la agricultura para alimentar a una poblacion creciente), limitando asi la capacidad de crecimiento economico en el futuro.

El tema de la sobrepoblacion es de importancia creciente, pero probablemente las familias individuales no tienen en cuenta todos sus efectos al decidir cuantos hijos tener. Es indudable entonces que para tener una politica de poblacion efectiva es necesario saber por que la gente tiene tantos hijos, mas especificamente, saber si las familias pobres no tienen control sobre el numero de hijos que tienen (por la falta de acceso a anticonceptivos u otras razones) o es que deciden tener muchos hijos y, por que razones eligen el numero de hijos que deciden tener. Las politicas de esterilizacion de China e India parece que se basaban implicitamente en que las familias pobres no tienen el control sobre el numero de hijos que traen al mundo. Es imperativo entonces analizar la microeconomia de la reproduccion para poder derivar reglas de politica validas en este campo.

En este caso, como en los anteriores, hay dos visiones sobre el comportamiento de las familias con respecto la reproduccion. Por un lado, estan los que como Jeff Sachs creen que hay que inducir el control de la natalidad por el lado de la oferta, facilitando la distribucion de anticonceptivos pues las familias no tienen control sobre la reproduccion. Por otro lado, la vision alternativa dice que las familias si tienen decision sobre la reproduccion y que, si quieren controlar la fertilidad, ellas mismas buscaran los anticonceptivos sin necesidad de ayuda burocratica. Las estadisticas muestran que las mujeres pobres usan menos anticonceptivos que las mujeres ricas y que en los ultimos anos su uso se ha estancado a pesar de su mayor disponibilidad. Esto ultimo parece implicar que las familias pobres tienen margen de decision sobre cuantos hijos quieren tener. Veamos a continuacion como hacen las familias sus decisiones de reproduccion.

Hay varios modelos sobre como deciden las familias tener hijos. El mas influyente y antiguo es el de de Gary Becker, premio Nobel en Economia, que afirma que las familias enfrentan una eleccion entre las alternativas de cantidad versus calidad de hijos, vale decir, mientras mas hijos tienes menos recursos hay para la formacion de capital humano de cada uno (1960). De esta restriccion deriva un corolario que afirma que la elasticidad ingreso de la demanda por calidad crece y la de cantidad de hijos se reduce al aumentar el ingreso familiar: los de mayores ingresos tienen menos hijos que los de menores ingresos. Esto a su vez implicaria una trampa de pobreza basada en fertilidad: las familias pobres tienen muchos hijos con pocos recursos por hijo, por eso sus hijos son desnutridos, no estudian y asi la familia se sume en una trampa de pobreza cronica. El modelo de Becker trata a la demanda por hijos como un bien de inversion estrictamente. Pero sabemos de la seccion anterior que la demanda por hijos (o por la educacion de los mismos) puede tener otras motivaciones tambien. Las ultimas estimaciones basadas en experimentos naturales no muestran una relacion inversa solida entre cantidad y calidad de hijos, por lo que la posible trampa de pobreza derivada de este modelo no se daria en la realidad.

Otro modelo de decision de fertilidad ve a la familia como un conjunto de personas (principalmente marido y mujer) que negocian las decisiones familiares y se basan en reglas que establecen un contrato imperfecto entre las partes. Este modelo es mas complejo pues retira el supuesto de la familia unitaria, pero podria reflejar mejor las elecciones de la familia (Udry, 1996). En este modelo cuentan como diferentes las preferencias del padre y de la madre con respecto a la fertilidad y otras cosas. Estudios demuestran que las mujeres estan inclinadas a tener menos hijos que los maridos, quizas porque el costo de parir y criar a los hijos recae principalmente en ellas. Por lo que para decidir cuantos hijos tener, se puede crear un conflicto entre el marido que quiere mas hijos y la mujer que quiere menos, y finalmente el poder al interior de la familia definira el numero de hijos. Si el padre predomina, las familias seran mas grandes. Esto tiene consecuencias para la politica de planificacion familiar (Duflo y Udry, 2004). Se ha demostrado que si los instrumentos de planificacion familiar se presentan en conjunto a la pareja, el uso de anticonceptivos es menor que si se presentan a la mujer sola. Otra consecuencia obvia es que si la mujer tiene mas voz al interior de la familia, podra controlar mejor el numero de hijos que tiene. El poder de la mujer depende principalmente de su educacion y de que tenga fuentes propias de ingreso. Otra traba contra la que la mujer tiene que luchar son las normas sociales y religiosas. En estos casos, el ejemplo externo de mujeres con control de su sexualidad que se convierten en modelos para la comunidad ha probado tener un impacto decisivo para que la mujer pueda planificar su familia con libertad.

Otro plano donde se podria pensar que hay descontrol de la natalidad es en las madres adolescentes. En este caso la evidencia empirica demuestra que las adolescentes toman sus propias decisiones sobre su fertilidad y su sexualidad, y encuentran maneras de controlarlas y responden a la nueva informacion para corregir sus errores. Hay varios estudios que comparan dos estrategias de control: la primera es dar educacion sexual incluyendo la abstinencia a las ninas; y la segunda, simplemente informarles a las ninas que los hombres mayores tienen una probabilidad mas alta de estar infectados con SIDA. Los resultados de los estudios muestran que la segunda estrategia fue mas efectiva, lo que quiere decir que las ninas procesan informacion y deciden a partir de ella sobre su comportamiento sexual (Dupas, 2011).

Finalmente, hay un elemento adicional que explica por que las familias pobres tienen tantos hijos y este es que los padres ven a los hijos como una inversion en su futuro. Como, a diferencia del resto de la poblacion, los pobres no tienen pensiones de jubilacion, ellos apuestan a que teniendo muchos hijos algunos de ellos estaran alli para apoyarlos en su vejez. Este razonamiento abarca tanto a los padres como a las madres en los estudios que se han llevado a cabo sobre el asunto.

En resumen, podemos decir que las mujeres pobres si tienen control sobre su reproduccion aunque no haya anticonceptivos disponibles, pero estas decisiones estan limitadas por la fuerza del marido al interior de la familia, y por las normas sociales y religiosas. Esto a su vez implica que el acceso a anticonceptivos no es suficiente para lograr un control de la fertilidad efectivo. Pero tambien podemos afirmar que usar a los hijos como seguro para la vejez es un hecho muy arraigado del comportamiento de los pobres.

Los pobres no quieren familias grandes, las circunstancias son las que los hacen tener las familias. Las recomendaciones de politica que se deducen de esta diagnostico se centran en crear las condiciones para que los pobres no demanden tener familias grandes y son principalmente dos. Primero, empoderar e informar a las mujeres inclusive las adolescentes y facilitarles el acceso a anticonceptivos a ambas. Esto se puede lograr centrando el reparto de dinero de programas como Juntos de transferencias condicionadas en las madres de familia y concentrando la educacion basica en madres e hijas. Segundo, establecer redes de proteccion social, como Pension 65 y sistemas de jubilacion formales que permitan a los pobres ahorrar para su vejez y no usar a sus hijos como medio de ahorro para esos fines.

8. LA VIDA DE LOS POBRES ESTA LLENA DE RIESGOS E INCERTIDUMBRE

Uno de los rasgos distintivos de la pobreza es que los pobres enfrentan una cantidad mucho mayor de riesgos e incertidumbre que el resto de la poblacion, lo que hace su vida mas inestable, insegura y estresada.

Los altos riesgos los enfrentan debido a la naturaleza de sus actividades, sus debilidades fisicas y el entorno en que habitan. La mayoria de los pobres vive de la agricultura en zonas no irrigadas expuestas a la variabilidad del clima, otra buena parte de ellos son trabajadores eventuales con alta variabilidad en sus ingresos y sin ninguna seguridad en el trabajo, que trabajan menos horas al ano que los trabajadores estables (Jayachandran, 2006). Los pobres tienen la salud mas fragil (debido a que gran parte son cronicamente desnutridos) y estan mas propensos a enfermarse que el resto de la poblacion. El entorno en que viven tienen poca o ninguna proteccion policial y el crimen es mucho mas alto y queda impune (caso de los abigeos en la sierra). La corrupcion tambien es rampante en su habitat. Por todas estas razones, los pobres estan mas propensos a caidas inesperadas de sus ingresos con consecuencias graves para su supervivencia, que en determinadas ocasiones, los retrotraen a trampas de pobreza de las que no pueden salir por mucho tiempo, pues parten de situaciones muy precarias y carecen de seguros y redes de proteccion social.

Los pobres enfrentan esta dificil situacion con inteligencia e ingeniosidad pero, por las restricciones que enfrentan, no llegan a soluciones eficientes para copar con los problemas de riesgo.

Ellos enfrentan estos riesgos principalmente diversificando sus actividades. En una familia tipica pobre hay tres personas que trabajan, las tres que trabajan realizan siete ocupaciones diferentes. Dividen sus tierras en chacras en diferentes microclimas, rentan tierras, entre siembra y cosecha trabajan de trabajadores eventuales o en trabajos manuales, etcetera (Rosenzweig y Stark, 1989). Los pobres son <<mil oficios>>. Esto tiene la ventaja de ayudarlos a reducir la probabilidad de caidas drasticas de ingresos y asi evitar entrar en una trampa de pobreza, pero tiene la desventaja de no permitirles acumular experiencia y especializacion en los trabajos que desempenan y permanecer asi en situacion de trabajadores no calificados con ingresos minimos de subsistencia.

<<HOY POR TI MANANA POR MI>>

Para copar con la inestabilidad de sus ingresos, los pobres tambien organizan sistemas de ayuda mutua equivalentes a seguros reciprocos. Dentro de sus comunidades se prestan entre ellos y los intereses que cobran se ajustan a la precariedad de la situacion de los deudores. Los prestamos son relacionados principalmente a los resultados de las cosechas para el bienestar reciproco de los participantes que parecen actuar bajo el dictum: <<hoy por ti manana por mi>>. Por esta razon estos seguros no cubren riesgos individuales,como problemas de salud catastroficos, que no garantizan la reciprocidad futura del repago del servicio. Ademas este tipo de seguro es de alcance limitado pues si surge un riesgo sistemico en la comunidad, todos pierden y no hay quien preste a nadie.

Los pobres ademas son adversos al riesgo, quizas por tantos golpes que una vida llena de riesgos les ha inflingido (Biswanger y Roenzweig, 1993). Esto los hace conservadores en sus decisiones de usar fertilizantes o nuevas semillas hibridas y asi se quedan muchas veces produciendo con tecnicas tradicionales poco productivas. Mas aun, si quisieran ahorrar luego de la cosecha para poner fertilizantes en la epoca de siembra, no tienen muchos medios para hacerlo (no hay instituciones financieras de ahorro a su disposicion) o carecen de la disciplina para hacerlo pues, como todos nosotros, estan inclinados a pensar mas en el presente que en el futuro. Todo esto hace que les sea dificil salir de la pobreza cronica en que se encuentran

?Que hacer ante esta realidad? Lo ideal seria crear mercados de seguros, contra el mal clima, contra la muerte intempestiva de animales, seguros de salud, etcetera. Pero esta no es tarea facil pues los seguros estan generalmente sujetos a dos tipos de comportamientos oportunistas: riesgo de negligencia (moral hazard) y seleccion adversa, que si predominan hacen inviables la instalacion de mercados de seguros en las comunidades. Estos problemas no son privativos de los pobres pero se amplifican en sus ambientes por la falta de regulacion. Por ejemplo, el peligro de negligencia implica que cuando los asegurados se aseguran, cambian sus comportamientos (los campesinos no se dedican mucho a sus chacras, no cuidan mucho sus animales, las familias no cuidan mucho su salud pues estan cubiertos por el seguro). El problema de seleccion adversa surge si el seguro no es obligatorio para todos, pues los que tienen incentivo a asegurarse son solo los que van a necesitar del seguro y si, por ejemplo, la compania de seguros asegura solo a los muy propensos a enfermarse, a ella no le va a interesar entrar en ese negocio. El tercer problema que se puede dar, y de hecho se ha dado, se refiere a los reclamos fraudulentos de seguro. Se ha dado un caso en que una empresa de microfinanzas organizo un seguro contra la muerte de animales y que al cabo de un tiempo todos los asegurados estaban reclamando que se les habia muerto su animal, aunque esto no era verdad (Townsend et al., 2009).

Sin embargo, algunos tipos de riesgo son mas faciles de asegurar: aquellos riesgos que son faciles de identificar objetivamente y que dejan poco margen para el comportamiento oportunista. En esta categoria estan por ejemplo los riesgos contra el mal clima porque este se puede definir de manera objetiva por la caida de lluvia. O el riesgo catastrofico de salud que requiere ir a un hospital para ser atendido y mejor si este hospital esta dentro de la cadena de hospitales del asegurador, lo que facilita la comprobacion de que el problema es real.

Se podria avanzar algo en el campo de los seguros, pero los pobres por lo general no quieren pagarlos. Primero, porque estan esperando que cada vez que haya una catastrofe venga el gobierno a auxiliarlos. Segundo, porque la decision sobre el seguro es una decision intertemporal, que pagas ahora contra un beneficio futuro incierto, y como los pobres, y la mayoria de la poblacion, tienen sus preferencias sesgadas hacia el presente a pocos les interesa pagar por seguros. A veces me pregunto que diferente habria sido la reconstruccion despues del terremoto en Pisco si todas las casas en el Peru hubieran estado aseguradas.

Este entonces es un caso claro para la intervencion del gobierno, para inducir a la creacion de mercados de seguros con un marco regulatorio apropiado y con subsidio a las primas de seguro para crear inicialmente los mercados de seguros. Los agentes iniciales de seguros podrian ser las instituciones de microfinanzas que ya estan presentes en las zonas pobres.

El Seguro Integral de Salud podria definirse tambien en estos terminos para que se comporte como un sistema de seguros real.

9. LOS MERCADOS DE CREDITO DE LOS POBRES Y EL ROL DE LAS MICROFINANZAS

El credito y el ahorro sirven para invertir y asi expandir el ingreso familiar futuro. El credito tambien sirve para suavizar las contracciones intempestivas de ingreso en periodos de <<vacas flacas>>, y el ahorro para guardar dinero en periodos de <<vacas gordas>>, para usarlo en periodos de <<vacas flacas>>. En suma, los shocks negativos de ingreso se pueden amortiguar con credito o con ahorro. Como la vida de los pobres es altamente riesgosa, pues no disponen de mecanismos de seguros, sera muy util para ellos disponer de mecanismos de ahorro y credito para amortiguar las fluctuaciones de su ingreso y su consumo, y para invertir para poder salir de la pobreza. Veamos pues de que mecanismos de ahorro y credito disponen, como los usan y cuan eficientes son.

En esta seccion analizaremos la oferta y demanda de credito de los pobres y en la siguiente seccion analizaremos el tema del ahorro.

En nuestro pais, 12% de los pobres extremos rurales tienen por lo menos un prestamo vigente, esta cifra sube a 14% para los pobres en general (www.pooreconomics. com, base estadistica por paises).

La oferta de credito a la que los pobres tienen acceso consta de dos canales: los prestamistas informales y las instituciones de microfinanzas. Los bancos no prestan casi nada a los pobres pues, dado el tamano tan pequeno de sus prestamos, no realizan economias de escala y por tanto cada operacion sale muy costosa. Ademas, los bancos desconocen este mercado, no pueden amenazar al que no paga y los procesos judiciales de recuperacion de cartera son muy engorrosos y no justifican la inversion.

Los prestamistas informales (PI) son la principal fuente de creditos de los pobres pues sus creditos son flexibles en cuanto a tamano y plazo de repago y son oportunos. En el Peru existe una amplia gama de prestamistas informales que va desde ONG, casas de empeno, agiotistas, usureros, proveedores de insumos, etcetera. La limitante de los prestamos de los PI es que las tasas de interes que cobran son muy altas. Las tasas de interes fluctuan entre 40% y 200% anual, en promedio, y en algunos casos son mas altas. Las tasas de interes son tan altas por varias razones. La principal es que los creditos son muy pequenos y el costo de procesamiento y monitoreo, que es el mismo sin importar el tamano del credito, hace subir el costo unitario del credito mientras mas pequeno este sea. Otro elemento que hace subir mas las tasas de interes es el mismo hecho de que las tasa sean altas, pues al ser asi hay mas incentivo a dejar de pagar y, por tanto, el monitoreo se tiene que redoblar subiendo aun mas los costos y, por ende, las tasas. Un tercer elemento es que el costo del fondeo de los PI es tambien alto. Los PI tienen su zona de influencia donde conocen bien a sus clientes y estan cerca de ellos para monitorearlos. Ademas, una vez que invierten en conocer la credibilidad de sus clientes, los clientes regresan pues otros prestamistas nuevos que no los conocen, por lo general, no los aceptan. Esto y su area de influencia crean poder de mercado en los prestamistas y les permiten asi cobrar tasas de interes incluso mas altas, monopolicas (Aleem, 1990).

El hecho de que los PI cobren tasas de interes tan altas es lo que ha dado pie a que las instituciones de microfinanzas (IMF) florezcan, las cuales cobran menores tasas de interes pero que son aun altas en comparacion con la banca establecida.

Las IMF se han desarrollado de manera diferente en el Peru y en el resto del mundo. A nivel mundial las microfinanzas empezaron ofreciendo creditos grupales y solidarios, incluso en Peru. Esta es la tecnologia dominante en el mundo. En el Peru, las IMF han evolucionado hacia la tecnologia de prestamos individuales. Dentro de las IMF reguladas y supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, solo las entidades de desarrollo de la pequena y micro empresa (EDPYME), que en su mayoria son ONG que pasaron a ser supervisadas, todavia vienen utilizando la tecnologia grupal y la solidaria.

Primero vamos a explicar como funcionan las IMF grupales conformadas principalmente por ONG, luego explicaremos como funciona la mayoria de las IMF en el Peru.

Las IMF han penetrado de manera importante el mercado de credito de los mas pobres en los paises en desarrollo, a tasas de interes mas bajas que los PI. Esto se debe a que las IMF han estandarizado sus creditos y han ideado una manera de prestar con garantia solidaria. Esta garantia solidaria baja los costos de monitoreo debido a que los traslada al grupo garante, el cual se monitorea mutuamente, porque si alguien no paga los garantes solidarios tiene que pagar por el. El contrato tipico de una IMF consiste en darle creditos a un grupo de personas que son mutuamente responsables del repago de cada prestatario por lo que tienen el incentive de monitorear que todos paguen, pues si no pagan, ellos tendrian que pagar por los que no pagan. Los creditos se repagan en cuotas cada semana en que el grupo se reune con el oficial de credito. Al igual que los PI, las IMF amenazan con cortar el credito si alguien no paga a tiempo. Este sistema de prestamos es muy simple de monitorear con cuotas fijas semanales y reuniones de grupo para presionar al repago, por tanto requiere de personal no tan especializado y mas barato que los tipicos oficiales de credito de los bancos. Las tasas de interes de las IMF fluctuan entre 20 y 100% anual (Freigenberg et al., 2010).

La diferencia principal entre las IMF y los PI es la falta de flexibilidad en los prestamos de las IMF, estos tienen plazos y cuotas de repago rigidas, reuniones de prestamistas obligatorias, necesitan conseguir un grupo de prestatarios para poder hacer un prestamo. Ninguna de esas rigideces las tienen los PI por eso es que pueden convivir con las IMF a pesar de que cobran tasa mas altas.

En el Peru, la mayoria de las IMF tienen un sistema de prestamos que tiene como base los prestamos individuales, mas parecido al sistema de la banca comercial que a la tipica IMF de prestamos grupales. Las principales IMF en Peru son Mi Banco, el unico banco especializado en microfinanzas, las Cajas Municipales de Ahorro y Credito (CMAC), las Cajas Rurales de Ahorro y Credito, las financieras especializadas (que son EDPYME que obtuvieron la licencia de financiera a fin de poder captar depositos) y las EDPYME, (las unicas entidades con tecnologia de prestamo grupal). Dentro del sistema microfinanciero supervisado, las CMAC explican alrededor del 50% de los prestamos; Mi Banco y las financieras, un 30%. La tecnologia financiera de las Cajas Municipales se basa en un mecanismo de <<reputacion>> del cliente, que consiste en un sistema de credito individual, de pequenos prestamos iniciales y de plazos cortos, para progresivamente acceder a montos mayores a medida que el cliente va construyendo su reputacion. Esto, por supuesto va acompanado, de un analisis detallado de los clientes, los cuales establecen una relacion individual con el personal de las cajas. Aunque el costo unitario de monitoreo es alto al principio, pues los prestamos son pequenos, a medida que estos aumentan de volumen, va bajando debido a las economias de escala. Ademas las Cajas Municipales tienen menos costos fijos que los Bancos y sus oficiales de credito ganan menores sueldos, pues desempenan actividades mas simples. Esto y la realizacion parcial de economias de escala explican que este mercado sea rentable para las cajas, mas no asi para los bancos (ver Chong y Schorth, 1992). Las tasas de interes que cobran las cajas tienden a ser mas elevadas que las del sistema bancario comercial, pero relativamente mas bajas que las de los PI. Como la banca comercial recientemente se ha sentido atraida por las microfinanzas los mercados laborales de las CMAC y de los bancos estan cada vez mas integrados, por lo que hay una tendencia a elevar los salarios de los empleados de las CMAC y a reducir su ventajas comparativas (Portocarrero y Byrne, 2004).

Los PI conviven con las cajas municipales porque, aunque estas no son tan rigidas como las IMF convencionales, tienen los costos de procesamiento formales que siguen determinados protocolos que las hacen mas rigidas que los PI, los cuales de hecho se convierten en los prestamistas de ultima instancia de los pobres.

Las microfinanzas tienen un rol en combater la pobreza pero este es un rol limitado que no debe de sobrevenderse. Las microfinanzas a veces se han presentado como la solucion integral a la pobreza pues supuestamente permiten a los pobres prestarse para iniciar o agrandar sus negocios lo que los sacaria de la pobreza. Esto no es tan cierto por varias razones. En el caso de las IMF de prestamos solidarios, que son las unicas que en el Peru atienden al sector de pobreza extrema, sus prestamos son muy pequenos y rigidos. Su politica de cero tolerancia en el no repago ahuyenta a los que quieren tomar algo de riesgo al hacer el prestamo. Finalmente, los pobres no son tan buenos empresarios potenciales como se predica. Como vimos en la seccion anterior, son conservadores frente al riesgo y los negocios que hacen son medios marginales de conseguir dinero extra cuando alguien esta desempleado o no puede salir de casa. Los <<reyes >> de la papa o del camote son mas la excepcion que la regla (Banerjee et al., 2009).

Dadas las dificultades que enfrentan las IMF y las elevadas tasa de interes de los PI, no es de extranar que la demanda (y la cantidad demandada) por creditos de los pobres sea tan restringida, por lo que llega a lo mas al 14% de la poblacion pobre, que es la mitad de grado de penetracion del credito para la economia peruana en su conjunto. En cuanto al volumen de activos, las IMF solo poseen el 4,2% del total de activos del sistema financiero (ver cuadro 4).

En resumen, dada la evolucion de las microfinanzas en el Peru, en la cual predomina el prestamo individual y el sujeto de credito individual, no son precisamente los pobres extremos los que reciben creditos. El cliente tiene que haber sido evaluado como <<sujeto individual de credito>>, es decir, tener capacidad de pago antes de recibir el credito. Por esto, los creditos estan mas bien concentrados en la pequena y mediana empresa, que son sujetos de credito, y no en la microempresa y los pobres extremos. De alli proviene el interes de los bancos en expandir sus operaciones a este segmento del mercado, que esta resultando ser excelente pagador y la tendencia a una integracion del mercado de creditos del pais.

10. EL AHORRO DE LOS POBRES
   TODAVIA SE REALIZAN 'JUNTAS' PARA AHORRAR EN LA REGION

   Aun en grandes ciudades de America Latina
   el acceso a servicios financieros es muy
   bajo cuando se compara con otros paises y
   regiones con niveles similares de desarrollo,
   segun revela un estudio de la Corporacion
   Andina de Fomento (CAF). En promedio,
   solo el 51% de los habitantes de las
   principales metropolis latinoamericanas posee
   una cuenta bancaria, el indicador mas
   comun del nivel de bancarizacion. En Lima
   y Arequipa este porcentaje se reduce a
   38%. Si bien la carencia de recursos es la
   razon principal esgrimida por los
   latinoamericanos para no abrir una cuenta, hay
   involucrado tambien un significativo nivel
   de desconfianza en las instituciones
   bancarias (21,6% para el caso de Lima) y
   de autoexclusion (Gestion 22).


Ustedes se preguntaran para que escribimos sobre el ahorro de los pobres, si ellos no tienen dinero para ahorrar. Esto no es tan cierto, pues los pobres, como todos nosotros, tienen presente y futuro, estan interesados en construir su casa, aunque sea ladrillo por ladrillo (lo cual es una forma de ahorro) y en comprar bienes durables para inversion y para consumo e insumos para la produccion bicicletas, carretillas, fertilizantes, TV, etcetera). Ademas, como ya vimos arriba, enfrentan una enorme cantidad de riesgos en el futuro, y tienen limitado acceso al credito y al mercado de seguros para cubrirse de dichos riesgos, por tanto tienen una motivacion adicional para ahorrar. Ademas tienen la posibilidad de hacerlo pues solo gastan el 70% de su presupuesto en comida y tienen un presupuesto de 5% para gastos superfluos (www.pooreconomics.com, base estadistica por paises).

Las opciones de ahorro son muy limitadas para los pobres. Como nos muestra la cita al inicio de esta seccion, la penetracion bancaria es baja en Latinoamerica y particularmente en el Peru. Si la banca llega poco a la poblacion en general, practicamente no llega a la poblacion extremadamente pobre. Por el lado de la oferta, no es rentable para la banca abrir cuentas de ahorro demasiado pequenas, pues no puede materializar las economias de escala de los costos fijos de procesamiento y manejo de cuentas, y en los raros casos que abre cuentas de ahorro pequenas, cobra una serie de comisiones por apertura y por retiro, que desincentivan a los pobres a abrir dichas cuentas. Por otro lado, como dice la cita, los pobres tienen desconfianza de las instituciones bancarias o simplemente son ajenos a ellas (Dupas y Robinson, 2010).

Los pobres ingeniosamente han inventado metodos no convencionales de ahorro, han creado su propia oferta de ahorros. Como lo vemos por todos los pueblos jovenes, en particular en los mas jovenes, ellos ahorran ladrillo por ladrillo para construir sus casas, que son el principal activo que poseen. Ellos ahorran tambien en especies como en animales. Este tipo de ahorro tiene alto riesgo y poco grado de liquidez. Debido a que no tienen acceso al sistema bancario, ellos hacen clubes de ahorros, los denominados <<panderos>> o <<juntas>>, que son instituciones de ahorro y credito conformadas por un grupo de personas que se reunen cada semana o mes y depositan una suma fija e igual a un pozo comun en cada reunion. En cada reunion, uno de los miembros por sorteo o por preacuerdo tiene acceso a todos los depositos del pozo. Luego de recibir el pozo, el receptor tiene que seguir pagando su cuota hasta que se cierre el circulo, es decir hasta que todos hayan recibido su pozo. De esta manera, los pobres, que no tienen credito, pueden acceder a comprase, por ejemplo, un bien durable, un animal, fertilizantes o pagar una cuenta medica. Hay personas que entran simultaneamente en varios panderos de diferentes cuotas y diferentes plazos que los ayudan a ahorrar para gastos futuros pequenos o grandes. Estos metodos de ahorro son ingeniosos pero son tambien ineficientes. Ahorrar ladrillo por ladrillo hace que el costo de las casas sea mucho mas alto que hacerlas de un solo golpe. Conseguir a un grupo de personas de confianza para hacer un pandero, que tengan el mismo volumen de requerimiento de ahorros y capacidad de pago y se pongan de acuerdo en cuando recibir el pozo, tampoco es una tarea facil. Estos sistemas no permiten ahorro de largo plazo como para construir una pension para la vejez y sus cuentas de ahorro no redituan intereses. Una vez mas, la vida de los pobres informales es mas complicada que la vida de la poblacion formal, pues la poblacion formal tiene mecanismos de ahorro automatico para la vejez con las AFP y tiene seguros de salud contra riesgos catastroficos con ESSALUD. Los pobres tampoco tienen acceso a las diferentes modalidades de ahorro financiero que en vez de cobrar por abrir una cuenta de ahorros pagan un interes por mantenerla.

Veamos ahora el lado de la demanda por ahorros de los pobres. Vimos al inicio de esta seccion que motivaciones para ahorrar existen, tanto para amortiguar las fluctuaciones del ingreso y el consumo como para poder comprar bienes durables de inversion y consumo e insumos para la produccion. El rendimiento de los ahorros de los pobres en algunos casos es enorme. Tenemos el caso de los fertilizantes y las semillas hibridas. Si el campesino tuviera la disciplina de ahorrar para comprarlos, el rendimiento anual de esta inversion excederia el 70% anual; sin embargo, observamos que menos de la mitad de los campesinos compran fertilizantes y semillas hibridas. Los vendedores ambulantes pagan 5% diario de interes para comprar su mercaderia y devuelven al fin del dia el principal mas lo intereses. Para ver la magnitud del rendimiento del ahorro potencial de los ambulantes pongamos un caso simple. Supongamos que el credito diario que pide un ambulante es S/.100 y que tiene que devolver S/.105 al fin del dia. La pregunta es ?que pasaria con el monto de ese credito si el ambulante ahorrara solo 5 soles por una sola vez el primer dia para reducir el monto prestado? Esto implica que al final del segundo dia el tendra que pagar S/.5,25 menos del prestamo: S/.5 del principal mas S/.0,25 de interes. Si asi cada dia el vuelve a reducir el monto de lo que se presta por el monto inicial de ahorro S/.5 mas los intereses diarios acumulados (es decir, capitaliza los intereses), !en aproximadamente 150 dias (es el tiempo que S/.5 puestos al interes compuesto de 5% se convertirian en S/.100) el monto del prestamo se reducira a cero! Sin embargo, los ambulantes no hacen este pequeno sacrifice y siguen prestandose al 5% diario.

<<NO DEJES PARA MANANA LO QUE PUEDES HACER HOY>>

La pregunta central es entonces ?por que los pobres no ahorran a pesar de tener oportunidades tan rentables de ahorrar? En este caso, ya no nos estamos refiriendo a las restricciones externas (de oferta) para ahorrar, sino a las restricciones que brotan del comportamiento mismo de los pobres. Cuando en estudios se les pregunta a los pobres por que no ahorran, ellos responden que no disponen de dinero en el momento, que ahorrar es dificil aun para comprar fertilizantes, o que siempre hay alguna emergencia. Sin embargo, en los estudios tambien se observo que algunos campesinos si compraban fertilizantes y semillas inmediatamente despues de la cosecha y los almacenaban hasta el siguiente periodo de siembra. Por tanto, es posible tener la disciplina para ahorrar, pero la mayoria no la tiene debido a que la gente (no solo los pobres) tiene una preferencia desmedida por el presente. En particular, parece que tenemos una vision de como actuar en el futuro que es inconsistente con la manera en que actuamos hoy. Sufrimos de inconsistencia intertemporal, que se da cuando gastamos ahora y al mismo tiempo planeamos ahorrar en el futuro. En otras palabras, tenemos la esperanza que nuestro ser en el futuro sea mas frugal (paciente) que la forma en que actuamos en el presente. Otra forma de inconsistencia intertemporal es comprar lo que nos da la gana ahora (alcohol, cigarros, dulces, etcetera) y planear gastar el dinero de manera mas responsable (pagar los colegios, comprar pastillas de cloro, reparar la casa, etcetera) en el futuro. En terminos generales, esto quiere decir que el ser humano tiene la tendencia a procrastinar, es decir a postergar las decisiones que implican disciplina, a <<dejar para manana lo que puede hacer hoy>> (Banerjee y Mallainathen, 2010).

Ha habido experimentos en que se trata de corregir la procrastinacion de las personas pobres. Por ejemplo en uno de ellos se vendieron cupones en epoca de cosecha a los agricultores para que puedan intercambiar con fertilizante cuando lo necesitaran y el fertilizante se les entregaria in situ. El experimento funciono, pues doblo el numero de agricultores que usaron fertilizantes, pero aun asi, esto no explica por que ellos, de propia iniciativa, no compran los fertilizantes. Algunos arguyeron, con razon, que cuando ellos tenian el dinero (despues de la cosecha) no habia disponibilidad de fertilizantes (Duflo, Kramer y Robinson, 2008). En el caso de los vendedores ambulantes tambien se hizo el experimento de pagarles el prestamo diario. Esto resulto en que por un tiempo los ambulantes estuvieron libres de deudas, a las diez semanas el 40% todavia estaba libre de deudas, pero eventualmente todos volvieron a endeudarse y no volvieron a salir mas de ellas. Las razones mas comunes que dieron para volver a endeudarse son los gastos por emergencias o imprevistos que, dado el alto riesgo que enfrentan los pobres, son comunes en sus vidas. Esta asimetria entre poder estar por un tiempo libre de deudas pero una vez que se cae en deuda, no poder salir de ella muestra el rol que el desaliento, el pesimismo juega en la vida de los pobres, lo que hace mas dificil aun mantener la disciplina y el autocontrol necesarios para ahorrar.

Vemos lamentable que los pobres, como es el caso de los vendedores ambulantes y los campesinos que dejan de comprar fertilizantes debido a incidentes comunes en sus riesgosas vidas, caen en trampas de pobreza de las cuales les es muy dificil salir debido al pesimismo y al estres imperante en la situacion de extrema pobreza, que los sume en ese equilibrio de bajo nivel que denominamos trampa de pobreza.

Las recomendaciones de politica en este caso son bastante obvias. Si el pobre tiende a procrastinar, hay que tender a formalizarlo para que de manera automatica tenga acceso a los mecanismos de ahorro que tienen las personas del mundo formal, como son el sistema de pensiones, el sistema de seguros de salud, con primas subsidiadas para inducirlos a entrar en esos sistemas. Con respecto al ahorro financiero necesitamos innovar. Esta pendiente una gran revolucion de ahorro financiero para los pobres, que sea equivalente a la revolucion que las IMF han traido al credito de los pobres. Para esto partimos con buena base, pues las IMF en nuestro pais captan ahorros, pero estos los captan principalmente de las personas del mundo formal y no de los pobres. Habria que encontrar alguna manera de transformar los panderos, que ya no son montos tan pequenos, en cuentas de ahorro mancomunadas. Finalmente, es tambien importante revisar los vacios que hay en la cadena de distribucion de insumos para ofertarlos con oportunidad, de manera que los agricultores los puedan comprar cuando disponen de dinero, antes de que se lo gasten en otras cosas.

11. CONCLUSIONES

Luego de recorrer los diferentes clusters de decision de los pobres en los principales aspectos que afectan su nivel de vida y las restricciones que enfrentan para progresar en las diferentes facetas de sus economias, encontramos varios temas comunes que pasamos a describir a modo de conclusiones. Primero, los ingresos de los pobres no solo son bajos sino tambien muy volatiles porque trabajan en agricultura expuesta a variacion del clima, en trabajos eventuales y en microempresas unipersonales o familiares de muy baja productividad. Segundo, la pobreza depende del tipo de decisiones que toman los pobres que muchas veces presentan inconsistencia intertemporal y falta de autocontrol, como en las decisiones de ahorro y credito, de salud preventiva, fertilidad y de educacion que ellos toman. Tercero, la pobreza tambien depende de las restricciones externas que enfrentan en la mayoria de mercados en los que participan, donde por lo general estan marginados de las decisiones automaticas y faciles que estan al alcance de los sectores de mayores ingresos, como el acceso automatico a seguros de salud, pensiones de vejez e invalidez, vacunas, agua y desague. Cuarto, los pobres estan expuestos a mas y mayores riesgos que el resto de la poblacion, pues para una magnitud dada de riesgo, ellos tienen mucho mayor probabilidad de caer en trampas de pobreza cronica que las personas de mayores ingresos, pues no tienen la institucionalidad de soporte frente a dichos riesgos, carecen de los niveles de ingreso y no poseen las facilidades financieras que los puedan amortiguar. Quinto, para combatir la pobreza se requiere, por un lado, actuar tratando de modular las decisiones de los pobres a traves de mecanismos prestados de la economia del comportamiento, como mecanismo de encuadre para evitar la procrastinacion e inducir a <<buenas>> decisiones en la salud, nutricion, educacion, aseguramiento, pensiones etcetera; y, por otro, realizar la enorme tarea de mejorar la calidad y cantidad de la oferta de los servicios de salud, educacion, nutricion y programas sociales con la vigilancia de los propios interesados para rendimiento de cuentas y la participacion del sector privado, que ha demostrado ser mas efectivo que el sector publico en el suministro de los servicios sociales. La generacion de empleos formales estables en las regiones donde los pobres viven ha probado ser la manera mas segura de aumentar y estabilizar sus ingresos.

Debe quedar claro que este articulo ha intentado solo ver <<la punta del iceberg>> en un tema tan complejo y multidimesional como es la pobreza. Lo que esperamos es haber motivado al lector a seguir adelante con la larga tarea de analizar cada decision importante de los pobres y las restricciones que enfrentan, establecer sus relaciones de causalidad y poder hacer recomendaciones de politica que sean efectivas en combatir la pobreza de manera definitiva.

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Ivan Rivera, Profesor del Departamento de Economia de la Pontificia Universidad Catolica del Peru.
Cuadro 1. Peru incidencia de la pobreza total y extrema 2004-2009
(Porcentajes de la poblacion total)

                         Pobreza

           2004   2005  2006  2007  2008  2009

Nacional   48,6   48,7  44,5  39,3  36,2  34,8
Urbano     37,1   36,8  31,2  25,7  23,5  21,1
Rural      69,8   70,9  69,3  64,6  59,8  60,3

                       Pobreza extrema

           2004   2005  2006  2007  2008  2009

Nacional   17,1   17,4  16,1  13,7  12,6  11,5
Urbano      6,5   6,3   4,9   3,5   3,4   2,8
Rural      36,8   37,9  37,1  32,9  29,7  27,8

Fuente: INEI, 2004-2005

Cuadro 2. Dinamica de la pobreza no extrema en el Peru 2004-2009
(estimaciones pseudo panel)

                 Siempre pobre  Salida  Entrada  Nunca pobre

                      [1]        [2]      [3]        [4]

Por ciento de la     20,69      21,32    14,05      43,94
la poblacion

                 Pobres que salen   No pobres que entran

                 [5]=[2]/([1]+[2])          {6]

Por ciento de la       50,76               24,23
la poblacion

Fuente: INEI--Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), 2004-2009

Cuadro 3. Desnutricion cronica infantil en el Peru: 2005 a 2009
(Porcentajes y cantidades)

              2005       2007       2008      2009

Total    %    28,0       28,5       27,5      23,8
         n   682 285    671 694    640 293
Urbana   %    13,5       15,6       16,2      14,2
         n   168 051    200 555    209 178
Rural    %    47,1       45,7       44,3      40,3
         n   514 833    471 139    431 115
Lima     %     6,7       10,5        8,4      7,5
Costa    %    17,1       14,5       21,3      13,0
Sierra   %    41,7       42,4       39,8      37,5
Selva    %    32,0       34,1       27,2      28,1

Fuente: Peru: hacia mas efectividad y coherencia en la red
de proteccion social. Nota de Politica. Banco Mundial. Mimeo 2011

Cuadro 4. Activos totales del sistema financiero peruano a
diciembre 2009

                                            Activos al 31 diciembre
                                 Numero de          de 2009
                                 empresas
                   Monto        %
                                            (millones S/.)

Empresas bancarias                  15         144 225      52,8
Empresas financieras                 6            3969       1,5
Instituciones microfinancieras      34          11 543       4,2
  no bancarias
- Cajas municipales (CM)            13            8711       3,2
- Cajas rurales de ahorro           10            1804       0,7
  y credito (CRAC)
- Entidades de desarrollo           11           1028        0,4
  de la pequena y
microempresa (Edpyme)
Entidades estatales                  4          28 354      10,4
Empresas de arrendamiento            4             709       0,3
  financiero
Empresas de seguros                 13          14 137       5,2
Fondos privados de pensiones         4          70 279      25,7
Otras 17                            26
Entidades supervisadas             106         273 216       100

1/ Incluye 10 empresas de transferencias de fondos, 5 cajas y
derramas, 3 almacenes generales de depositos, 2 empresas
de servicios fiduciarios, 2 empresas de transporte, custodia
y administracion de numerario, 1 empresa afianzadora y de
garantias, 1 empresa de administracion hipotecaria, la Federacion
Nacional de Cooperativas de Ahorro y Credito Peru y
el Banco Central de Reserva del Peru.

Fuente: Banco Central de Reserva del Peru

Grafico 5. Mortalidad materna en el Peru (por 100 000 nacidos vivos)

1980       318
1985       308
1990       298
1993       261
1996       265
2000       185
2004-2008  203
2009       103
2010        98

Fuente: UNFPA, ENDES 1996-2010

Nota: Tabla derivada de grafico lineal.

Grafico 6. Peru: mortalidad infantil por quintil de riqueza 1996 y 2009

        Q1   Q2   Q3   Q4   Q5

1996    78   51   40   33   20
2009    59   33   24   24    9

Fuente: Banco Mundial y ENDES 1996-2010

Nota: Tabla derivada de grafico de barra.

Grafico 7. Partos por quintil de riqueza 2009

                                   Q1    Q2    Q3    Q4    Q5

Casa                               28    62   79,9  84,6  75,6
Establecimiento de salud privado  0,1   1,9   3,9   6,8   18,6
Establecimiento de salud publico  70,2  35,4  13,9  4,6    2

Fuente: UNFPA, ENDES 1996-2010

Nota: Tabla derivada de grafico de barra.
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Author:Rivera, Ivan
Publication:Economia
Date:Jan 1, 2012
Words:20799
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