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Accesibilidad del Financiamiento Agropecuario en Ameca, Jalisco, Mexico.

Accessibility to Agricultural Financing in Ameca, Jalisco, Mexico

Acessibilidade do Financiamento Agricola em Ameca, Jalisco, Mexico

Introduccion

Desde la perspectiva del desarrollo, el sector agropecuario tiene diversas funciones, tales como proveer a la poblacion de suministros alimentarios; producir los insumos necesarios en materia agricola y pecuaria que necesitan las industrias; generar, en mayor proporcion, excedentes agricolas que importaciones de insumos y bienes de capital usados en la misma agricultura; proporcionar las condiciones para el mercado interno de los productos de la industria; aumentar el valor de los productos agricolas generados por los productores mas tecnificados dandoles plusvalia para la acumulacion urbana y; aportar capital humano a las actividades que no sean agricolas (Calva, 1999).

En Mexico, sin embargo, desde la decada de 1980, dichas funciones no se cumplen cabalmente debido a tres factores: la disminucion en el precio de los principales productos agricolas; la disminucion de la inversion publica en infraestructura en el sector agricola que no permitio competir globalmente a los productores mexicanos y, la disminucion de oferta en credito agricola debido a crisis financieras recurrentes (Calva, 1999).

Bajo condiciones de carencia crediticia en el sector agropecuario, la estructura productiva nacional se polarizo (Coll-Hurtado y Godinez, 2003), por una parte, en productores tecnificados orientados a la produccion de bienes de alto valor agregado que constituyen la denominada agricultura empresarial y, por otra, en una gran mayoria de productores con baja tecnificacion y productividad que integran la llamada agricultura campesina (FAO, 1995). Entre los factores causales de esta ultima condicion sobresalen el minifundio, el monocultivo y la escasa accesibilidad al credito (Marsh y Runsten, 1998).

Marsh y Runsten (1998) proponen que, para solucionar los problemas del minifundio y el monocultivo, se necesitaria tecnificar y diversificar. No obstante, en ambos casos infiere un mismo factor: el acceso al credito, en especial el credito refaccionario que es destinado a estos tipos de conceptos, toda vez que el pequeno productor no cuenta con capital suficiente para invertir en tecnificacion o en nuevos proyectos para la reconversion de productos. Esta falta de capitalizacion genera una escasa captacion de recursos para la produccion y, en consecuencia, una escasa tecnologia, que conlleva dificultades para que los campesinos compitan en el mercado de los agronegocios.

Ademas de esta introduccion y un apartado de referencias bibliograficas, el presente articulo se estructura de la siguiente manera: primero se describe y se resaltan la justificacion y contexto regional del estudio; en segundo lugar se presenta el marco teorico en el que se marca el estudio, donde se da cuenta de las teorias de la agencia, de los derechos de la propiedad y de los costos de transaccion: posteriormente se plantea la metodologia, seleccionando y definiendo la muestra de estudio; en cuarto lugar se muestran los principales resultados; y, finalmente, se concluye sobre los principales hallazgos de esta investigacion y se presentan algunas recomendaciones.

Justificacion

En concreto, el financiamiento tiene relacion con el desarrollo economico por tres razones: a) el potencial economico de la poblacion se libera causando el crecimiento, b) al tener servicios de ahorro y credito las empresas se pueden expandir o pueden crearse otras nuevas y, c) si se implementan las politicas adecuadas, puede ayudar para bajar la pobreza rural (Wenner y Proenza, 2002). En breve, segun la teoria de Schumpeter (1934) del desarrollo economico, los intermediarios financieros promueven y vigilan las finanzas para estimular la iniciativa empresarial y, por tanto, se crea mayor inversion.

Bajo ese enfoque, Carbo, Lopez y Rodriguez (2007), aseguran que, si los intermediarios financieros hacen adecuadamente sus labores, reduciendo los costos de intermediacion financiera y atrayendo recursos, fomentan el desarrollo economico.

Problema

Especificamente en el ambito agropecuario el otorgamiento del credito resulta poco atractivo para los intermediarios financieros, dado que sus recursos son limitados y hay una amplia demanda de servicios financieros por actores que no cumplen con los requisitos de obtener un credito, destacando en esta condicion los pequenos productores quienes, en consecuencia, de no obtener credito, les resulta complicado competir con los actores que se involucran con el valor agregado del producto, innovacion o venderle al consumidor final, ya que estos tienen mayor rentabilidad (Angulo, 2007).

Hipotesis

El acceso al credito refaccionario esta relacionado con la aversion al riesgo en doble sentido. Por parte de los productores dicha aversion esta condicionada, particularmente por la escasa diversificacion del ingreso, su percepcion de condiciones agroecologicas y de riesgos, sus formas organizacionales, su nivel de ingreso, su grado de escolaridad, sus anos de experiencia, su edad, la obtencion de una seguranza y el tamano de su unidad productiva. Estos mismos factores, aumentan la incertidumbre del intermediario financiero, por lo que resulta dificil hacer una transaccion con las caracteristicas mencionadas.

Objetivos

Objetivo general

Bajo este contexto la investigacion se centra en analizar los factores que condicionan el acceso al credito refaccionario por parte de los productores agropecuarios.

Objetivos especificos

* Caracterizar los productores que acceden a los creditos refaccionarios.

* Identificar los agentes que financian al sector agropecuario.

* Identificar los factores del mercado financiero que limitan el acceso al credito agropecuario.

* Analizar los factores determinantes de las transacciones financieras relacionadas con el credito agropecuario.

* Proponer medidas de politica que favorezcan el mercado financiero agropecuario.

1. El contexto regional del estudio

El municipio de Ameca se ubica en la region Valles del estado de Jalisco, Mexico; entre sus actividades agricolas resaltan el cultivo de cana de azucar, maiz y agave. En la actividad pecuaria resalta la produccion de carne de ganado bovino, seguido por la produccion lechera, la porcicultura y la engorda de pollos (H. Ayuntamiento de Ameca, 2012).

En el municipio existen 44 ejidos y comunidades con una superficie parcelada y en propiedad comunal de 42,035 y 22,541 has., respectivamente, asi como 31 has., de asentamiento humano, 788.38 has., de pequena propiedad y 1,398.42 has., de otro tipo. Para fines agropecuarios y forestales se utilizan 30,613.14 has., divididas en 3,767 unidades de produccion, lo que representa 8.13 has., por unidad de produccion (INEGI, 2007) (1).

Del total de unidades de produccion de actividad agricola, el 71 por ciento no tiene acceso al agua, destacando que apenas el uno por ciento del total de productores tienen cierto grado de tecnificacion en el riego (goteo o aspersion) y el 28 por ciento utilizan el riego de manera tradicional por el sistema de agua rodada o de gravedad a traves de canales (INEGI, 2007).

En materia de agricultura protegida se reportan seis unidades de produccion con vivero, abarcando 3.17 has., asi como ocho invernaderos que cubren 8.75 has., de superficie. En cuestion de tractores para el uso agropecuario, 2,886 unidades de produccion necesitan uso de este tipo de maquinaria agricola, de las cuales 291 productores cuentan con tractor propio, es decir el diez por ciento, los demas rentan o piden prestado (INEGI, 2007).

Segun datos de la Oficina Estatal para el Desarrollo Rural Sustentable (OEIDRUS) de Jalisco (2013), en el municipio de Ameca predominan los monocultivos de maiz (48 por ciento de la superficie), cana de azucar (30 por ciento) y agave (4 por ciento de la superficie).Aunque tambien cuenta con diversos cultivos forrajeros llegando al 18 por ciento de la superficie.

En lo que respecta a la actividad pecuaria, el municipio de Ameca se enfoca a la produccion de ganado en pie, sobre todo de ganado bovino, con un 76 por ciento de la produccion total de toneladas, seguido del ganado avicola y porcino (OEIDRUS, 2014).

Los datos disponibles (INEGI, 2007), no refieren que haya equipamiento e infraestructura para la produccion de aves en el municipio. No obstante, ello no descarta cierto grado de tecnificacion por parte de algunos productores, como naves y un rastro Tipo Inspeccion Federal (TIF). Para la produccion de ganado bovino, el municipio cuenta con 118 silos forrajeros, 28 mezcladoras de alimentos (de las cuales solamente 17 unidades de produccion tienen acceso a su uso), 286 bordos para abrevaderos con 223 unidades de produccion haciendo uso de ellos y 269 corrales de engorda pertenecientes a 42 unidades de produccion. Al respecto, vale precisar la carencia de informacion sobre la calidad o el grado de innovacion de estos elementos (INEGI, 2007), aunque pudiera pensarse que ello guarda ciertas reservas, particularmente porque solamente alrededor del 6 por ciento de los productores cuenta con ganado fino y con registro y el 9 por ciento cuenta con ganado fino, pero sin registro.

En la produccion de ganado porcino, el uso de equipamiento e infraestructura se reduce, ya que solo cuatro productores tienen disponibilidad de mezcladora de alimentos y otros cuatro tienen nave para cerdos. En la produccion de ganado porcino, se presenta mayor porcentaje de productores que cuentan con calidad genetica, en comparacion con los productores de ganado bovino, ya que el 14 por ciento de los productores de ganado porcino cuentan con ganado fino con registro, esto podria deberse a que la inversion en la calidad del ganado porcino es menor a la del ganado bovino (INEGI, 2007).

En lo que respecta al credito solo 18 por ciento de los productores agropecuarios del municipio de Ameca tiene acceso, en la actividad agropecuaria se consideran dos tipos de credito como importantes, que son el avio y el refaccionario, asi pues, la mayoria de productores tiene acceso al credito de avio con un 81 por ciento, y solo el 9 por ciento cuenta con credito refaccionario (INEGI, 2007), como se presenta en la Tabla 1.

De acuerdo con datos de INEGI (2007), el 48 por ciento de las unidades de produccion con credito refaccionario tienen un monto de financiamiento menor a diez mil pesos, un 37 por ciento alcanza una cantidad de diez mil a cincuenta mil pesos, apenas el ocho por ciento recibieron de cincuenta mil a cien mil pesos y el siete por ciento restante mas de cien mil pesos (INEGI, 2007) como se muestra en el Tabla 2.

Bajo el contexto anterior, resulta notorio el bajo acceso al credito refaccionario agropecuario en el municipio de Ameca. Entre otros factores condicionantes, ello se puede vincular con la organizacion de productores, el seguro agropecuario, la agricultura por contrato, la asistencia tecnica, la diversificacion de ingreso, la escolaridad de los productores y el grado de marginacion, segun referimos enseguida.

* La organizacion de productores

Existe una discusion sobre los beneficios y el desarrollo que obtienen los productores cuando son parte de organizaciones agropecuarias. Uno de esos beneficios es el acceso al credito, ya que por limitaciones como el minifundio el productor no es sujeto a credito, sin embargo, la organizacion contribuye a solventar esta limitacion funcionando como garantia solidaria o aval entre los socios que la conforman (Guzman, 1973). De esa manera, la iniciativa comun de la organizacion puede tener un mayor impacto en el desarrollo rural, particularmente mediante un mayor acceso al credito (Meza, 2011).

En Ameca se reportan cuarenta unidades de produccion organizadas, las cuales en su mayoria han obtenido diferentes tipos de beneficios, sobresaliendo la comercializacion, la compra de insumos y la asesoria tecnica; no obstante, en cuestion de credito solo cuatro organizaciones han sido beneficiadas.

Aunque los mayores beneficios de la organizacion de productores sean la comercializacion, compra de insumos y asistencia tecnica, tambien han obtenido otros tipos de beneficios, aunque en menor proporcion como: el seguro agropecuario, cobertura de precios y produccion por contrato, todos estos beneficios pueden influir en el acceso al credito, por lo que estos factores seran analizados en el presente documento.

* Seguro agropecuario

El seguro agropecuario ha sido importante para el acceso al credito a traves de la historia (Del Angel, 2005), ya que disminuye la incertidumbre ante riesgos que pueda sufrir el productor. De las 3,767 unidades de produccion agropecuaria, 3,069 no cuentan con credito ni seguro agropecuario, 665 cuentan con credito, pero sin seguro agropecuario, 16 productores cuentan con seguro y credito a la vez y 17 solo con seguro sin credito (INEGI, 2007)

De las 33 unidades de produccion que cuentan con seguro el 69 por ciento lo obtuvo de AGROASEMEX, una institucion nacional de seguros por parte de la Secretaria de Hacienda y Credito Publico (SHCP), por lo que refleja preferencia por parte de los productores agropecuario hacia el aseguramiento publico, sin embargo, existe otro factor que al igual elimina la incertidumbre: la agricultura por contrato.

* Agricultura por contrato

El principal objetivo de la agricultura por contrato es disminuir la incertidumbre en el proceso de comercializacion (Echanove, 2011), por lo que afecta directamente en la disminucion de percepcion de riesgos comerciales incidiendo en mayor acceso al credito. En el caso de los productores de Ameca el 17.6 por ciento de todos los productores, cuenta con agricultura por contrato, de los cuales el 95 por ciento contratan en agroindustrias.

Sobra decir que la agricultura por contrato tambien conlleva cosas negativas (Echanove, 2011), tales como que el comercializador adquiera una posicion monopolistica o un gran endeudamiento del productor por exceso de anticipos. Entre las condiciones favorables, la agricultura por contrato, en ocasiones provee de asesoria tecnica.

* Asesoria tecnica

La asesoria tecnica tiene como objetivo mejorar los rendimientos de produccion, industrializacion, distribucion y comercializacion (Cuevas, Baca, Cervantes y Aguilar, 2012) y, en consecuencia, las instituciones financieras requieren que el productor este en constante asesoria para que su productividad y rentabilidad se vean beneficiadas, por ende, diferentes instituciones como FIRA tienen una unidad especializada en brindar este apoyo al productor (Del Angel, 2005).

En Ameca solo 144 productores han recibido asesoria tecnica, destacando que el 67 por ciento de este servicio fue proporcionado por tecnicos especializados y el 22 por ciento por otros productores con experiencia, el 11 por ciento restante son proporcionados por instituciones academicas, despachos u otros tipos de instituciones (INEGI, 2007. El 47 por ciento de la financiacion de esta asesoria tecnica se llevo a cabo por parte de los mismos productores, el 22 por ciento por una institucion publica, el 16 por ciento por una institucion privada y el 15 por ciento restante por otro tipo de instituciones.

Si bien la asesoria tecnica es uno de los factores que puede generar conocimiento para la produccion, no resulta significativa en el contexto municipal; esto se puede deber a los bajos niveles escolares que, en consecuencia, pueden traer consigo poca capacitacion y poco uso de tecnologia (Cuevas, et al, 2012; Galindo, Tabares y Gomez, 2000).

* Escolaridad del productor agropecuario

La escolaridad es un factor que infiere en muchos aspectos sociales del individuo, incluyendo el acceso al credito (Escalante, Catalan y Basurto, 2013), por lo que productores con mayor escolaridad tienen una mayor probabilidad de contar con un credito. Ello no resulta propicio en Ameca toda vez que 61 por ciento de los productores, solo tiene educacion primaria, el 17 por ciento no tienen escolaridad y el 1 por ciento no terminaron la primaria; el 12 por ciento cuenta con secundaria, solo el 4 por ciento con bachillerato y el 5 por ciento con educacion superior u otro.

Ese nivel de escolaridad, influye en el bajo acceso al credito en el sector primario del municipio y esta fuertemente relacionado con el ingreso (Galindo, et al, 2000; Escalante, et al, 2013), toda vez que una mayor escolaridad tiene mayores fuentes de ingresos.

* Diversificacion del ingreso

La diversificacion del ingreso es una variable relacionada con el acceso al credito (Escobal, 2004; Zamora, 2007), es decir que el acceso al credito puede otorgar una mayor diversificacion y viceversa (Rivera y Ceron, 2015). En Ameca los productores que diversifican el ingreso son considerablemente pocos, y la mayoria solo tienen ingreso de la produccion agropecuaria. Asi pues, una escasa diversificacion del ingreso puede causar menor acceso al credito asi como una mayor marginacion (Escobal, 2004).

* Marginacion

La marginacion se asocia con la carencia de oportunidades y servicios debido a una mala distribucion del ingreso en la sociedad. Un mayor grado de marginacion se asocia con un menor acceso al credito (Del Angel, 2005). Segun el Consejo Nacional de Poblacion (CONAPO, 2010), Ameca tiene un grado de marginalidad en promedio de -.87 que corresponde a un nivel medio, con fundamento en variables como educacion, ingreso y vivienda, donde esta ultima considera factores como acceso a servicios basicos para uso domestico.

2. Marco teorico

El acceso al credito se distingue como un problema de asignacion de recursos relacionado con un mercado imperfecto, desde una perspectiva amplia dicho acceso no puede disociarse del rol de la intermediacion financiera dado que esta cumple dos funciones: a) la movilizacion del ahorro y la asignacion de creditos; y b) la transformacion de plazos y distribucion de riesgos (FAO, 1995).

La primera funcion de los intermediarios financieros puede dividirse en dos: por una parte, la atencion a prestamistas para la movilizacion de ahorros y, por otra, donde atiende a los prestatarios para la asignacion de creditos. En ambas funciones resulta crucial la decision de los agentes economicos directamente vinculados como son los prestatarios y los prestamistas. Para el analisis de estas decisiones, resulta particularmente util el denominado Modelo de Eleccion Intertemporal de Fisher (1930, citado por Carranza, 2001), teniendo como eje de analisis las preferencias del consumidor a lo largo del tiempo.

El Modelo de Fisher supone que el agente economico puede elegir entre el consumo presente y el consumo futuro, mostrando como restriccion presupuestaria al capital monetario que poseera durante toda su vida representada por una recta. Si este agente elige aumentar el consumo actual con respecto a su dotacion (contar con un credito), el consumo futuro sera menor a su dotacion futura; a este agente se le denomina prestatario. En contraparte, si el consumo actual es menor a su dotacion (ahorrar), el consumo futuro sera mayor a la dotacion futura, a este agente se denomina prestamista (Varian, 2010).

El mercado financiero esta representado por prestamistas, prestatarios e intermediarios financieros mencionados en el modelo de Fisher. Por lo que el intermediario financiero da cabida a dos tipos de mercado, por una parte, el mercado del ahorro dirigido a los prestamistas, y el mercado del credito dirigido a los prestatarios. En la teoria economica, las variables de un mercado son la cantidad ofertada y el precio. En el caso especifico del mercado financiero del credito, la oferta es la cantidad de dinero con que cuentan los intermediarios financieros a traves de prestamistas u otras instituciones y el precio del dinero, es la tasa de interes.

En el caso concreto del mercado financiero agropecuario en paises en desarrollo, la estructura del mercado financiero se ve reflejada en un oligopolio, esta estructura de mercado tiene pocas empresas y sin embargo muchos demandantes por lo que se encuentra segmentado y poco competitivo (Alvarado, Galarza y Wenner, 2002). Esto indica que el oligopolio tiene fundamentos monopolistas, por lo que controla el precio y la cantidad ofertada, asi que suele tener fallas en el mercado, por lo que la asignacion de recursos es ineficiente en el sentido de Pareto. Estas fallas suceden porque el mercado no es competitivo, hay presencia de bienes publicos en el mercado, existen externalidades positivas o negativas o hay informacion asimetrica entre los agentes economicos (Karl y Ray, 1997).

La informacion asimetrica juega un papel fundamental en este estudio. En el mercado financiero "se refiere al hecho de que el intermediario financiero posee menos informacion que el prestatario con respecto a la rentabilidad del proyecto y la calidad moral, habilidades y esfuerzo de cada prestatario" (Nelson, 1992, p.7). Por tanto, la incertidumbre de la calidad de un proyecto de inversion si infiere en el otorgamiento de un credito.

El credito o prestamo se define como "un proceso de intercambio en el que el prestamista o intermediario financiero entrega (hoy) una cantidad de dinero y recibe a cambio una promesa de pago (en el futuro) por parte del prestatario" (Nelson, 1992, p. 7).

El credito refaccionario es uno de los dos creditos que se ofrecen con regularidad en el mercado financiero rural; es de largo plazo y se dirige a solventar una inversion (FAO, 1995). El otro credito popular es el de avio, el cual solventa el capital de trabajo, por lo cual tiene un impacto a corto plazo.

Debido a las propias caracteristicas del credito refaccionario cumple con una gran incertidumbre entre el prestatario y el intermediario financiero. La incertidumbre se define como el efecto causado cuando la probabilidad de un evento no es igual a cero (Varian 2010). Esta incertidumbre la causan factores como sequias, inundaciones y recesiones economicas, las cuales afectan la rentabilidad de los proyectos (Nelson, 1992) y, en consecuencia, su evaluacion resulta crucial para la viabilidad del proyecto y la decision de financiarlos. De igual forma, la incertidumbre afecta la demanda del credito, ya que afecta la decision de inversion del productor agricola, variable que, desde la perspectiva de la teoria microeconomica, esta directamente vinculada con el grado de aversion al riesgo por parte de los agentes economicos (FAO, 1995).

Utilizando la incertidumbre como variable principal, el modelo desarrollado por John Von Neumann y Oskar Morgenstern (1944, citado por Plata, Mejia y Accenelli, 2009) resulta una propuesta interesante para valorar el grado de aversion al riesgo por parte de los agentes economicos. De acuerdo con este modelo, cuando un individuo realiza una inversion corre riesgos que se representan como la probabilidad de perder el dinero invertido; si decide no hacer la inversion se define como adverso al riesgo, ya que prefiere el valor esperado de su riqueza a la utilidad esperada, en caso contrario el agente se define como amante del riesgo (Varian, 2010). En el entorno productivo agropecuario, la incertidumbre se asocia con dos tipos de riesgo a) los financieros, que se ligan con el patrimonio del productor y, b) los comerciales que se relacionan con riesgos externos como tecnicos o productivos, de precio, tecnologicos, legales y humanos (Lancieri y Nava, 2005). Se puede decir que estos riesgos de la actividad agropecuaria son los causantes de la incertidumbre de los actores del mercado financiero que los hacen adversos al riesgo.

En resumen, los riesgos comerciales tales como sequia, plagas, disminucion de precio, etcetera, no dependen de la decision del productor por ser externos, pero una mayor probabilidad de estos eventos influye en una mayor incertidumbre del productor y, por consecuencia, tiende a ser adverso al riesgo (Trujillo, Escobar e Iglesias, 2012).

Ademas de estos riesgos externos existen factores del productor que influyen en la incertidumbre que presenta y, por tanto, en su decision como amante o adverso al riesgo. Entre estos factores se encuentran la diversificacion del ingreso, percepcion del productor a condiciones agroecologicas del terreno, percepcion a riesgos comerciales, biologicos y climatologicos, asistencia tecnica, organizacion, ingreso, escolaridad, experiencia, superficie de tierra, edad y seguranza (Allub, 2001; Trujillo, et al, 2012; Amaefula, Okezie, & Mejeha, 2012).

Debido a la incertidumbre que causa la asimetria de informacion en el mercado financiero rural, la asignacion de creditos no es eficiente, por lo cual causa un problema de acceso. Existen teorias explicativas que se derivan de un mercado imperfecto, que no cumple la asignacion de recursos eficientes en el sentido de Pareto. Estas teorias son la de costos de transaccion, la de derechos de propiedad y la de la agencia (Kim y Mahoney, 2005) (2).

* La teoria de los costos de transaccion hace hincapie que los precios del mercado son ajustados por el poder del mercado (Coase, 1937), no obstante, existen costos de transaccion, mismos que se definen en contratos o acciones que coordinan las transacciones para prevenir dos factores intrinsecos de la naturaleza humana que son el oportunismo y la racionalidad limitada (Williamson, 1985).

* La teoria de derechos de propiedad tambien toma los contratos como una herramienta para resolver la situacion de la informacion asimetrica, la cual es muy recurrida en el mercado financiero y determinante en el acceso al credito, por lo cual, los agentes economicos evolucionan estos contratos a traves de la frecuencia de transacciones para llegar a hacer mas eficientes (Alchain y Demsetz, 1972). Esta teoria se centra en la propiedad, es decir que se basa en el derecho que tiene un individuo en reclamar un bien como suyo, para que esta teoria sea eficiente, el bien debe tener dos atributos, el primero es que debe estar definido, y el segundo es que pueda ser trasmisible, ademas debe haber libertad contractual (Gorostiza, 2000).

* En la teoria de la agencia se definen dos sujetos como objetos de estudio que es el principal y el agente. El principal es propietario de los bienes y tiene el control de la situacion; y el agente que es el que desempena una actividad o realiza un pago convenido. En concreto, la relacion entre estos dos personajes es que el principal confia la administracion de sus bienes al agente para realizar una actividad en especifico. El problema reside en que estan en un contexto de informacion asimetrica, donde existen la seleccion adversa y el riesgo moral, ademas existe un comportamiento racional donde el principal quiere maximizar sus beneficios y el agente quiere minimizar el esfuerzo, formando una lucha de intereses; y por ende es necesario un contrato en el cual se limita el comportamiento de oportunismo del agente, que a traves del contrato forma un equilibrio, entre la maximizacion del beneficio del principal y la minimizacion del esfuerzo del agente (Jensen y Meckling, 1976).

Estas tres teorias descritas llegan a conclusiones similares resaltando la importancia del contrato, sin embargo, la principal diferencia radica en la unidad de analisis, mientras la de los costos de transaccion se basa en el estudio de la transaccion en si, la teoria de la agencia se enfoca en la relacion del agente y el principal y, por su parte, el enfoque de derechos de propiedad hace hincapie en un marco institucional (Kim y Mahoney, 2005).

3. Metodologia de investigacion

La metodologia de investigacion es de caracter exploratoria (Hernandez, Fernandez y Baptista, 2010) debido que es de naturaleza empirica, toda vez que se obtuvieron los datos necesarios para tener un alcance explicativo de los sujetos concretos de la investigacion. Bajo ese contexto, se inicia con el metodo y recursos empleados para obtener datos e informacion de los productores. Para profundizar vicisitudes, el estudio se limitara al municipio de Ameca, Jalisco, el cual tiene similitudes con el contexto nacional, sobre todo en escaso acceso al credito. Ya que, de las 3,767 unidades de produccion agropecuaria, 3,069 no cuentan con credito ni seguro agropecuario, 665 cuentan con credito, pero sin seguro agropecuario, 16 productores cuentan con seguro y credito a la vez y 17 solo con seguro sin credito (INEGI, 2007) (Vease Anexo 1).

3.1. Tipo de investigacion

Se utilizaron encuestas para obtener informacion cuantitativa de aquellos que cuentan con mayor equipamiento e infraestructura, pertenecientes a la agricultura empresarial del municipio. Esto se decidio debido a dos factores:

* hay una mayor probabilidad de que los productores mas tecnificados obtuvieran un credito refaccionario

* los productores tecnificados pueden tener mas especializacion en la actividad agropecuaria.

Los conceptos considerados para el muestreo se eligieron a partir de las actividades mas importantes de la region. El primero son los productores que tienen tractor, por ser una maquinaria necesaria en los cultivos predominantes del municipio. Otro concepto es el riego tecnificado, considerado como un activo fijo de bajo acceso en el municipio, por factores como el acceso al agua o el tipo de tenencia de la tierra, sin embargo, un productor que cuenta con este activo tiene mayor probabilidad de tener acceso al credito. De igual manera los invernaderos, que es un activo muy escaso en el municipio.

Por parte de la produccion pecuaria se consideraron a los productores que cuentan con ganado fino, ya que una mejor calidad del ganado supone mayor especializacion en la actividad, por lo que productores pecuarios especializados estaran mas interesados en el equipamiento y pueden acceder a servicios financieros (Vease Anexo 2, 3 y 4).

4.2. Metodos teoricos

Con fundamento en lo anterior, el universo se calculo en un total de 476 productores, por lo cual se determino una muestra significativa segun los criterios del muestreo aleatorio estratificado (Salkind, 1999), con el objeto de asegurar la representatividad de las diferentes categorias descritas. Se decidio designar el 10 por ciento de error, al igual que el nivel de confianza por 90 por ciento debido al contexto del medio rural. Por lo que el tamano de la muestra es de 60 productores.

Se aplico una encuesta a los 60 productores seleccionados, la cual contemplaba la siguiente ecuacion explicativa para el acceso al credito:

AC = -Inst - TR - DR + NC - SC + IN + DI - PR1 - PR2 - PR3 + AT + 0 +1 + Ec - Exp + ST - Ed + A + PA (1)

Donde:

AC es Acceso al Credito.

Inst es la formalidad de la institucion.

TR es Tasa de interes Real.

DR es Dificultad de Requisitos del credito.

NC es Numero de Creditos anteriores.

SC es Sanciones Crediticias.

IN es Incentivos del credito.

DI es Diversificacion del Ingreso del productor.

PR1 es Percepcion del Riesgo Comercial.

PR2 es Percepcion del Riesgo Biologico.

PR3 es Percepcion del Riesgo Climatologico.

AT es Asesoria Tecnica.

O es la pertenencia a una Organizacion agropecuaria.

I es el Ingreso del productor.

Ec es la Escolaridad del productor.

Exp es la Experiencia del productor.

ST es la Superficie de Tierra del productor.

Ed es la Edad del productor.

A es la Tenencia de Seguranza.

PA es la Percepcion Agroecologica del terreno.

3.3. Metodologia de Desarrollo de Software

Para obtener conclusiones inductivas en esta investigacion se realizo un proceso de estadistica inferencial, que se distingue por calculos complejos y funciona para determinar conclusiones cuantitativas de una poblacion o muestra en particular, uno de tantos modelos econometricos que se utiliza en la estadistica es el Analisis de Componentes Principales (ACP) desarrollado en 1901 por Karl Pearson (citado en Serrano, 2003). Este analisis multivariante es potente en modelos compuestos por gran cantidad de variables. Es un modelo econometrico que depende de las correlaciones de sus variables explicativas, donde separa en componentes a traves de su varianza explicada (Serrano, 2003).

El software Statistical Package for the Social Sciences (SPSS) simplifica la realizacion del ACP, arrojando coeficientes e indicadores que diagnostican la significatividad de las variables y su codependencia a traves de sus correlaciones de Pearson. Por lo cual es utilizado en esta investigacion para indagar en las variables propuestas anteriormente.

4. Resultados

En el proceso de analisis de las variables explicativas del modelo hipotetico propuesto, se revelo que las variables PA, AT PR1, PR2, O, TR y SC no presentan correlaciones con ninguna otra variable del modelo, situacion que perjudica la significancia del modelo econometrico. Esto es, debido a que las variables no presentaron variabilidad porque hay una homogeneidad entre todos los productores en estas variables, por lo cual se eliminaron del modelo hipotetico, quedando representado bajo la forma siguiente:

AC = Inst - DR + NC + IN + DI - PR3 + I + Ec - Exp + ST - Ed + A (2)

El modelo ACP se basa en la varianza de las variables del mismo, por lo que resulta necesario diagnosticar si las variables del modelo pueden ser significativas para un modelo factorial. Para esto se utilizaran dos indicadores el Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) y la prueba de esfericidad de Bartlett, en la Tabla 1 se muestra un cuadro con los valores de estos indicadores corriendo el modelo con las doce variables.

El KMO compara la magnitud de los coeficientes de correlacion observados con los coeficientes de correlacion parcial y sugiere la viabilidad de realizar el analisis factorial; entre mayor sea el numero del KMO, mas viable es el analisis, por lo que en este caso sugiere que es viable. Por su parte, la prueba de esfericidad de Bartlett contrasta la hipotesis nula de que la matriz de correlaciones es una matriz de identidad, por lo que en este caso se rechaza la hipotesis nula, es decir, si hay correlaciones y el analisis factorial es viable.

En la Tabla 2 se muestran las variables con indicadores calculados a partir de los coeficientes de correlacion, donde los valores remarcados indican el componente al que pertenece, es decir que el valor absoluto mas grande indica que la variable tiene mayor relacion con las otras variables que tambien presentan un valor superior, por lo que se presentan en la Tabla 2 las variables que integran los cuatro componentes extraidos, donde la superficie, ingreso, seguranza, formalidad de la institucion, costos de transaccion y el numero de creditos forman parte del primer componente; la edad, experiencia y escolaridad del segundo y la percepcion de riesgos biologicos, diversificacion de ingreso e incentivos del credito forman parte del tercero.

No obstante, destaca que las variables tienen mayor correlacion solo en los tres primeros componentes, por lo que el cuarto componente se eliminara debido a que ninguna variable presenta un valor superior en ese rubro.

Bajo estos resultados, se necesita corroborar la validez de cada uno de los componentes, esto se comprobara con indicadores ya descritos que son el KMO y la prueba de esfericidad de Bartlett, en la Tabla 3 se demuestra estos indicadores de cada componente, donde se demuestra a traves de los KMO que solo los dos primeros componentes tienen validez ya que sobrepasan el 0.6.

Aun con valores significativos, es necesario tratar de mejorar estos indicadores, por lo que se indago en varios procesos de calculo y se descubrio que la variable de dificultad de requisitos (DR) esta afectando el modelo, ya que, si se elimina la variable, el KMO sube a 0.818 por lo que se decidio omitirla. Por otro lado, se considero la eliminacion de la variable escolaridad (EC) en el segundo componente; sin embargo, su omision afecta negativamente al KMO del mismo, por lo que la variable se dejo en el modelo.

Para medir el impacto de estos componentes en el acceso al credito, se creo un indice a traves de las puntuaciones factoriales que resultan en la regresion, el nombre que recibio el indice del primer componente es "Indice de Viabilidad" (IV) debido a que las variables que la integran inciden en la viabilidad de otorgar un credito. El segundo indice fue nombrado "Indice de Temporalidad" (IT) por las caracteristicas de sus variables.

En la Tabla 4 se demuestran las correlaciones de Pearson de los factores IT e IV con la variable de Acceso al Credito (AC), donde se demuestra que el unico factor significativo es el componente IV, teniendo una correlacion de 0.833, por lo que se concluye que las variables que impactan en el acceso al credito son superficie de tierra, ingreso, seguranza, formalidad de la institucion de credito y el numero de creditos del productor teniendo un impacto positivo en el acceso.

Los factores mas importantes para obtener un credito son los del primer componente descrito en el ACP, los cuales son: superficie de tierra, estrato economico, seguranza, formalidad de la institucion y numero de creditos. Debido a su alta correlacion con el acceso al credito, son las variables mas significativas.

La superficie de tierra resulta ser la variable explicativa inicial, ya que, si un productor tiene una mayor superficie de tierra, tiene mayores ingresos, por lo que pertenece a un estrato economico mas alto, toda vez que los mismos ingresos le permiten pagar una seguranza y acceder a un credito formal y, en consecuencia, tener un mayor numero de creditos.

Con lo que respecta a la comprobacion de la hipotesis, se puede decir que de los factores asociados con la incertidumbre solo fueron representativos la superficie de tierra, el ingreso y la seguranza, debido a que una mayor superficie podra dar un mayor ingreso y asi tener una mayor rentabilidad, pudiendo adquirir una seguranza para disminuir riesgos. Ademas, el buen historial crediticio se relaciona a la variable de numero de creditos, debido a que si tienes un mayor numero de creditos, supone que tienes un buen historial.

La superficie de tierra resulto una variable con altas correlaciones positivas con las variables de estrato economico, seguranza, formalidad de la institucion y el numero de creditos, es decir, un mayor numero de superficie tiene mayor probabilidad de tener un estrato economico mas alto, seguranza, acceso a instituciones crediticias mas formales y mayor numero de creditos.

La Informacion recabada en las encuestas muestra que, de los intermediarios financieros presentes en el sector agropecuario, la banca comercial financia representa el 11 por ciento, FND financia el 30 por ciento, los intermediarios financieros no bancarios el 15 por ciento. Sin embargo, el 44 por ciento de los productores con credito se han financiado con prestamistas informales, esto quiere decir que el mercado financiero informal es el que proporcionalmente mas financia a los productores.

Bajo este panorama se puede notar que la formalidad de las instituciones es un factor que si afecta al acceso al credito. No obstante, tambien se distingue un factor con impacto positivo que es la especializacion, es decir, Financiera Nacional de Desarrollo (FND) es un organismo con alta formalidad, aun asi tiene gran participacion en el mercado del credito agropecuario comparado con los intermediarios financieros bancarios y no bancarios, esto indica que la especializacion en el credito agropecuario y contar con programas crediticios subsidiados posicionan a la institucion en el mercado financiero, proporcionando mas acceso al credito agropecuario. Sin embargo, se demostro una correlacion positiva entre el monto del credito y la formalidad de la institucion, lo cual significa que las instituciones mas formales otorgan creditos de mayor monto y las menos formales menores montos, pero a mayor numero de productores.

5. Conclusiones

De todos los factores que se propusieron en este estudio, la superficie de tierra resulto mas significativo para el acceso al credito, siendo un factor que influye en la incertidumbre tanto en el productor como en el intermediario financiero, ya que una mayor superficie reduce la incertidumbre del productor pudiendo generar mas ingresos, por lo que el productor tiene una menor aversion al riesgo influyendo en la decision de obtener un credito. Asimismo, el intermediario financiero evalua la rentabilidad del productor a traves de sus ingresos, y estos dependen de una mayor superficie de tierra.

Aunque la superficie de tierra en produccion no es la unica variable que pueda influir en el ingreso o estrato economico del productor, si se demuestra que, bajo condiciones de tecnologia homogenea, esta variable es la que mas influye, por lo que se puede concluir que el factor limitante en Ameca Jalisco es el minifundio. No obstante, estas variables tienen cierto grado de endogeneidad, ya que si un productor tiene un mejor estrato economico o ingreso le permite tener una mayor superficie de tierra o viceversa, sin embargo, en este estudio se asumio que el orden de los factores es en un sentido logico de produccion, argumentando que la superficie de tierra da un mayor ingreso o estrato economico.

Para fines de analisis, en este trabajo se considero que un mayor ingreso da un mayor estrato economico, por lo que ambas variables se integraron en una sola. No obstante, dicha variable demostro una importante relacion con el acceso al credito; un aspecto importante dentro de este factor es que el productor conserve una cultura financiera que le permita demostrar la rentabilidad. El ingreso es determinante para que el productor pueda superar los costos de transaccion del credito, como lo son las garantias y la seguranza.

Las garantias son uno de los principales costos de transaccion en el mercado financiero, por lo que garantias de mayor valor suponen un mayor costo. La seguranza tambien forma parte de los costos de transaccion, sin embargo, este factor es parte de otro mercado que presenta asimetrias de informacion al igual que el mercado financiero analizado en la presente investigacion, por lo que genera bajo acceso al seguro agropecuario.

Estos costos de transaccion fungen como filtro para aceptar a los productores mas rentables, estos dependen directamente del tipo de productor que la institucion prefiere como cliente y la formalidad de la misma institucion. Debido a esto, las instituciones con menor grado de formalidad se enfocan en productores que conllevan una menor rentabilidad en comparacion con los productores que acceden a instituciones mas formales, esta situacion aumenta el riesgo y asimismo la tasa de interes. Asi pues, las instituciones mas formales ofertan mejores tasas de interes y mejores condiciones de credito, pero con costos de transaccion mas altos, provocando que solo los productores con mayor ingreso accedan a un credito formal.

Bajo este contexto, las Financieras Publicas se han incorporado con programas de financiamiento rural, mismo que los han posicionado en este mercado y, por consecuencia, deriva en un mayor acceso al credito agropecuario. No obstante, tambien participan productores que pueden acceder al credito formal con instituciones financieras bancarias y no bancarias.

Debido a esto, se considera que el acceso al credito puede mejorarse teniendo presente dos medidas.

Una de ellas es enfocar el financiamiento publico en productores minifundistas, atendiendo un mercado con poco acceso al credito. Aunque esto traeria consigo un riesgo financiero, se podria minimizar con asesoria empresarial implementada por agentes especialistas en el ramo; con ello se enfocaran a productores con poco acceso al credito pero que cuentan con una vision proactiva empresarial.

Y la otra medida tiene relacion con la implementacion de medidas de politica publica distributivas que favorezcan el acceso al seguro agropecuario, ya que haciendo mas eficiente el mercado del seguro impactaria en la eficiencia del mercado financiero del credito.

Es importante considerar que la generalizacion de los resultados de esta investigacion esta condicionada por un contexto geografico y muestral, por ende, se limitan a Ameca, Jalisco. No obstante, en la medida que el contexto municipal se asemeja a otras delimitaciones geograficas del pais con escaso acceso al credito, monocultivo y minifundio, bien se podria considerar cierta extrapolacion a un contexto geografico mayor.

Bajo ese contexto, se recomendaria seguir indagando en tres aspectos que limitaron el alcance de esta investigacion. El primero se enfocaria en realizar un estudio empirico mas generalizado del modelo hipotetico utilizado, con el objetivo de observar que aspectos pueden impactar en otros municipios que en Ameca no tuvieron significancia. El segundo seria indagar en el seguro agropecuario, para observar cuales son los factores que impiden un acceso mas eficiente. Por ultimo, seria importante profundizar en el analisis del impacto que tiene el credito agropecuario, particularmente en el crecimiento economico y, en consecuencia, determinar donde se observa mayor beneficio y que es lo que ocasiona un mayor impacto.

Conflicto de intereses

Los autores declaran no tener ningun conflicto de intereses.

Notas

(1.) El indice de concentracion de tierra GINI podria dar un mayor contexto sobre la situacion de la tenencia de tierra, sin embargo los datos con los que se cuentan son generales y para un buen calculo se necesitarian datos desconcentrados demostrando la proporcion de tierra por productor (microdatos).

(2.) El Estado por su parte, realiza acciones para dinamizar el credito en el sector agropecuario, tales como la creacion de los Fideicomisos Instituidos en Relacion con la Agricultura (FIRA) y la Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero (FND). FIRA apoya con fondeo y garantia siendo una banca de segundo piso participando en conjunto con la banca comercial e intermediarios financieros no bancarios, y por su parte FND la mayor parte de su credito que otorga es de primer piso.

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ANEXOS
Anexo 1.
Proporcion de productores segun su tipo de credito en el municipio de
Ameca (2007)

Tipo de Credito        Porcentaje

Refaccionario              9
Avio                       81
Otro tipo                  10

Fuente: INEGI, 2007.

Anexo 2.

Definicion del universo de estudio

Tractor                                291
Riego tecnificado                      35
Invernadero                             2
Ganado bovino fino                     125
Ganado Porcino fino                    23
Universo total                         476

Fuente: INEGI, 2007.

Anexo 3.
Calculo del tamano de la muestra

TAMANO DE LA MUESTRA = 59

Error                           10.0%
Universo de estudio              476
Nivel de confianza               90%

Fuente: elaboracion propia con base a Scheaffer et al. (2006).

Anexo 4.
Muestro estratificado

Estrato    Nombre de           No Um.       Proporcion    Muestra
                            productores                     del
           estrato         en el estrato                  estrato

1          Productores          291             61%          36
           con tractor

           Productores           35             7%           4
2          con riego
           tecnificado

           Productores           2              0%          1 *
3          con
           Invernadero

           Productores          125             26%          15
4          de ganado
           bovino fino

           Productores           23             5%           3
5          de ganado
           porcino fino
           Total                476            100%          60

Fuente: elaboracion propia con base a Scheaffer et al. (2006).
* se suma uno para considerar ese estrato.


Victor Manuel Castillo-Giron

Doctor por la Ecole Nationale Superieure d'Agriculture, Montpellier; Francia. Investigador nivel II en el Sistema Nacional de Investigadores Mexicano (SNI). Profesor investigador de la Universidad de Guadalajara, Mexico. victorm.castillog@gmail.com (iD) orcid.org/0000-0002-8307-2952

Omar Alonso De Leon-Mora

Maestro en Estudios Negocios y Estudios Economicos por la Universidad de Guadalajara, Mexico. Profesor de la Universidad de Guadalajara, Mexico. omardeleonmora91@gmail.com (iD) orcid.org/0000-0001-9019-9460

Suhey Ayala-Ramirez

Doctora en Educacion por la Universidad de Guadalajara, Mexico. Investigadora nivel I en el Sistema Nacional de Investigadores Mexicano (SNI). Profesora Investigadora de la Universidad de Guadalajara, Mexico. suhey.ayala@gmail.com (iD) orcid.org/0000-0003-1079-9605

Recibido: 05/10/2017 Aceptado: 05/12/2017

http://dx.doi.org/10.18041/entramado.2018v14n1.27135 Este es un articulo Open Access bajo la licencia BYNC-SA (http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/4.0/)

http://dx.doi.org/ 10.18041/entramado.2018v14n1.27135
Tabla 1.
Proporcion de productores segun su tipo de credito en el municipio
de Ameca (2007)

Tipo de Credito         Porcentaje

Refaccionario           9
Avio                    81
Otro tipo               10

Fuente: INEGI (2007).

Tabla 2.
Proporcion de productores con credito refaccionario segun su monto en
pesos MXN en el municipio de Ameca Jalisco

Cantidad                         Porcentaje

Hasta $10,000.00                 48
De $10,000.00 a $49,999.00       37
De $50,000.00 a $99,999.00       8
Mas de $100,000.00               7

Fuente: INEGI (2007).

Tabla 1
Pruebas KMO y Bartlett

Medida Kaiser-Meyer-Olkin de adecuacion de muestreo    .673

Prueba de esfericidad       Aprox. Chi-cuadrado      206.150
de Bartlett                 Gl                           66
                            Sig.                       .000

Fuente: Elaboracion propia con base en encuestas realizadas

Tabla 2
Matriz de componentes

                              Componente

              1          2          3          4

ST            .632       .077       .251       .494
PR3           .074      -.051       .686      -.526
Ec            .297      -.687      -.222       .085
DI            .207       .170      -.747       .180
I             .668      -.147      -.016       .240
A             .592       .245       .328      -.062
Inst          .694       .242       .261       .132
DR           -.575      -.240       .287       .498
IN            .300       .260      -.518      -.410
Exp.1        -.313       .800       .121       .222
Ed.1         -.472       .763      -.050       .068
NC            .742       .410      -.025      -.054

Fuente: Elaboracion propia con base en encuestas realizadas.

Tabla 3
Indicadores de validez de cada uno de los componentes

Componente     KMO         Prueba de esfericidad de Bartlett sig.

1                0.744                     0.000
2                0.660                     0.000
3                0.489                     0.010

Fuente: Elaboracion propia con base en encuestas realizadas.

Tabla 4.
Correlaciones de pearson de los factores con el acceso al credito

                  IT              IV

AC                    -.037         .833

Fuente: Elaboracion propia con base en encuestas realizadas.
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Title Annotation:ECONOMIA
Author:Castillo-Giron, Victor Manuel; De Leon-Mora, Omar Alonso; Ayala-Ramirez, Suhey
Publication:Revista Entramado
Date:Jan 1, 2018
Words:9816
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